Учебники Онлайн


133 Функции принципы страхования

Экономической сущности страхования соответствуют его функции, которые конкретизируют содержание этой категории. Функции страхования представлен на рис 131

Функції страхування

Рис 131. Функции страхования

Рисковая функция (функция страховой защиты) заключается в передаче за определенную плату страховщику материальной ответственности за последствия риска в случае наступления страховых событий, предусмотренных действую одавством или договором страхования. Именно в рамках реализации рисковой функции определяется объективная необходимость страховой защитыу.

Функция формирования и использования страховых резервов определяет особенность страхования как экономической категории. С помощью создания достаточного объема страховых резервов в виде страховых взносов осуществляется возмещение материального ущерба при наступлении страховых случаев или выплата страховых сумм по окончании действия договора страхования жизни. Право на покрытие убытков и страховые выплаты имеют только те физические и юридические лица, которые являются непосредственными участниками формирования страхового фонда. Реализация финансовой функции страхования также происходит в. Процессе управления страховыми рез ервамы с целью получения дохода и прибылитку.

сберегательных функция позволяет страхователю за счет страховых взносов накопить определенную страховую сумму при отсутствии страхового случая за время действия договора страхования. Такая функция характе. Эрна только для долгосрочного страхования. Среди сберегательных видов выделяется личное страхование, в том числе страхование жизненнотя.

Превентивная функция страхования направлена ??на предупреждение возможных убытков и уменьшения их последствий неблагоприятных страховых событий. Осуществление такой функции предусматривает широкий комплекс мероприятий, их х финансирование за счет части средств страхового фонда с целью уменьшения страхового риска. При этом страховщики и страхователи объективно заинтересованы в предупреждении наступлении страхового случаяів.

Инвестиционная функция страхования предусматривает размещение временно свободных средств страховщика в различные активы на условиях безопасности, возвратности, прибыльности и диверсификации. Специфика договора страха ування определяется особенностью перераспределения средств методом страхования и дает возможность страховщику время, в течение действия договора, пользоваться и распоряжаться аккумулированными в страховых резер вах средствами страхователей. При этом обеспечиваются условия для инвестирования этих средств в экономику в виде прямых инвестиций, через фондовый рынок, или с помощью финансовых посредников с целью в содержания подоходку.

Контрольная функция проявляется одновременно с другими функциями в определенных страховых взаимоотношениях. Согласно контрольной функции осуществляется финансовый контроль за правильным проведением страховых т и инвестиционных операций, оптимальным формированием и целевым использованием страховых капиталев.

Страхование характеризуется не только определенными функциями, но и основывается на основных исходных положениях, обеспечивающих его действие как экономического инструмента. В страховании выделяют общие и конкре. Этне принципы (рис 132.2).

Свободный выбор страховщика и вида страхования означает, что всем страхователям предоставляется возможность выбирать любого страховщика, имеющего лицензию на проведение страхования. А страховщикам государство гарантирует уе свободный выбор видов добровольного страхования и равные возможности в осуществлении деятельности время создаются благоприятные условия для развития страхового рынка, чтобы обеспечить реализацию права на эф ективно страховую защиту юридических и физических лиціб.

. Страховой риск - вероятность наступления страхового события, выражающая объем возможной ответственности страховщика по определенному виду страхования. Конкретным проявлением реализации страхового риска является страховой случай, то есть фа актичне наступления непредвиденных событийї.

Страховой интерес. Любой договор страхования может быть заключен только при наличии у страхователя интереса к организации защиты на случай утраты имущества, здоровья или жизни. Это гарантирует получение ния определенных доходов в случае наступления специально оговоренных событий. Заинтересованность в страховой защите всех субъектов рынка путем передачи ответственности за последствия риска специализированным учреждениям с ростае с необходимостью возмещения ущербау в

Принципи страхування

Рис 182. Принципы страхования

условиях дефицита финансовых ресурсов государства и предприятий или возможностями получения определенных страховых сумм по окончании действия договора страхования

Принцип максимальной добросовестности можно считать принципом взаимной правдивости между страховщиком и страхователем. Страхователь должен предоставить страховщику всю информацию об объекте страхования для оценки ки риска и определения цены страховой услуги, а страховщик обязан правильно определить ущерб и выплатить страховое возмещениея.

Принцип реальности страховой защиты предусматривает выплату возмещения в размерах реального ущерба. Реализация такого принципа требует создания условий, при которых достигается цель страхования. Соответственно не еобхидно придерживаться конкретных принципах страхованияня.

Принцип платности предусматривает передачу риска за плату от страхователя к страховщику. Это позволяет страховщику сформировать соответствующие страховые резервы, обеспечить окупаемость и прибыльность его дея ьностьі.

Принцип непрерывности означает, что лицу для получения страховой выплаты необходимо иметь постоянно действующий договор страхования, поскольку при его отсутствии страховая выплата производиться не будет

Страхование и страховой рынок

Принцип поворотливости предусматривает возврат страхователю страховых платежей в виде страхового возмещения при наступлении страхового случая (при рисковом страховании) или страховой суммы (при страховании жизни.

Принцип диверсификации означает возможность осуществления деятельности страховых компаний за пределами основного бизнеса. Действующим законодательством четко определено, что предметом непосредственной деятельности страховым ика может быть лишь страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанные с формированием и размещением страховых резервов и их управлением. Однако этот принцип проявляется в рамках основной дея ьность страховщика, когда речь идет о распыление взятых на страхование рисков по территориальному и отраслевому признакам, а также инвестиционной деятельности страховщикка.

Принцип франшизы предусматривает часть убытков, которая согласно договору страхования не возмещается страховой компанией, то есть собственное участие страхователя в возмещении убытков. Такой принцип приме овуеться во избежание выплаты за небольшими убытками, создания экономической заинтересованности у страхователей, защиты страховщиков от злоупотреблений страховательв.

Принцип суброгации означает передачу страховщику, который выплатил страховое возмещение, права требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Другое название - регрессное право. На практике такое право зам тосовуеться еще до наступления реальной выплаты возмещенияня.

Принцип контрибуции, согласно которому одна страховая компания требует от другой или других компаний распределить между собой выплату страхового возмещения в случае страхования одного и того же объект и одновременно несколькими компаниями от одинаковых рисков. Для реализации такого принципа на практике необходимо проверить достоверность информации о наличие не менее двух полисов на возмещение собирать ткив по одинаковым рисками одних и тех же предметов страхованиюя.

С целью обеспечения надежной страховой защиты, платежеспособности и финансовой устойчивости страховщика в страховании применяется принцип сострахования (страхование объекта по одним общим дого оворить несколькими страховщиками) и перестрахования (передача одной страховой компанией другой части своих обязательств по заключенным договорам.