Учебники Онлайн


62 Процент за кредит

Процент за кредит, или ссудный процент - это плата, которую получает кредитор от заемщика за пользование заемными средствами

Формирование процентной ставки зависит от многих факторов, а именно:

- уровня учетной ставки. НБУ;

- срока предоставления займа;

- особенностей обеспечения кредита;

- платежеспособности и авторитета заемщика;

- темпа инфляции;

- перспектив изменения рыночной конъюнктуры;

- других факторов

Совокупность этих факторов (факторов) определяет пределы дифференциации кредитного процента

В банковской практике используется понятие маржи

Маржа - это разница между процентными ставками (в общем смысле), а в процессе кредитования - разница между ставками выданных кредитов (ставки ссудного процента) и ставками привлеченных средств (ставки и депозитного процента). Величина маржи должна быть такого уровня, чтобы обеспечить надлежащую рентабельность. КБ и создавать финансовые ресурсы для его развития. Показателем, количественно характеризует плату за кредит, является норма процента, или процентная ставка, рассчитываемая по формулею:

где. Д - годовой доход на ссудный капитал;

К - среднегодовая сумма предоставленного кредита

Норма процента зависит от величины нормы прибыли, которая является максимальным пределом нормы процента. Минимальный предел нормы процента точно определить невозможно, но она должна покрывать расходы кредитора, эт вязаные с операцией, и приносить ему хотя бы минимальный. Дохед.

Основными видами процентных ставок е:

- рыночная (формируется непосредственно на рынке ссудных капиталов);

- средняя (формируется за определенный период времени)

На размер процентной ставки по кредитам влияют следующие факторы:

- макроэкономические (уровень инфляции, уровень учетной ставки центрального банка; спрос и предложение на кредитном рынке);

- микроэкономические (срок пользования кредитом, размер кредита, уровень риска)

Для начисления простых процентов по депозитам и кредитам банки используют формулу:

где. К - размер платы за пользование средствами;

С - сумма кредита или депозита;

Т - срок пользования деньгами (в днях);

П - процентная ставка

Начисление сложных процентов осуществляется так:

где FV - размер платы за пользование средствами;

P - сумма предоставленных средств;

R - процентная ставка;

п - количество периодов

Источником оплаты ссудного процента является прибыль, получает заемщик

63 Функции и роль кредита

результате изменения экономических условий в стране происходят изменения роли кредита и сферы его применения. Например, в условиях функционирования полноценных денег роль кредита была незначительной, потому что изменение массы декабря рошей незначительно зависела от применения кредита. Уменьшение массы полноценных денег в обращении осуществлялось через превращение их в сокровище (без участия кредита), и наоборотки.

При функционировании неполноценных денег увеличение или уменьшение их массы происходит благодаря кредитным операциям, вследствие чего роль кредита возрастает

Еще важнее роль кредита в условиях инфляции, потому регулирования денежной массы в обращении за помощью кредита имеет большое значение для поддержания стабильности покупательной способности денежной единицы

Существуют такие функции кредита: перераспределительная, эмиссионная (антиципацийна), контрольная (рис 61)

В переходной экономике роль кредита возрастает, расширяется сфера кредитных отношений, развиваются методы кредитования и управления кредитом, а именно:

- расширяется сфера применения кредита;

- совершенствуются методы кредитования;

- начинает использоваться коммерческий и ипотечный кредиты;

- повышается роль кредита как источника инвестиций

Функції кредиту

. Рис 61. Функции кредита

. Вопросы для самоконтроля

1. Объясните происхождение кредита как особой экономической категории

2. Обоснуйте необходимость и возможность существования кредита в условиях рыночной экономики

3. Охарактеризуйте сущность кредита

4. Назовите существенные черты, отличающие кредит от других экономических категорий

5. Какие критерии положены в основу классификации форм и видов кредита?

6. Расскажите об основных отличиях коммерческого кредита. Чем объясняется ограниченная сфера его применения?

7. В чем заключается необходимость использования такого принципа кредитования, как обеспеченность кредита?

8. Почему процент за кредит является важным элементом кредитных отношений?

9. Название факторы, влияющие на величину процентной ставки. Какие из них определяющие?

10. Какие. Вы знаете виды процентных ставок?

11. Объясните механизм реализации перераспределительной функции кредита

12. Какой существует взаимосвязь и различия между понятиями"функции кредита"и"роль кредита"?

. Тесты

1. В чем заключается сущность кредита:

а) это экономические отношения, связанные с передачей стоимости от кредитора к заемщику;

б) это экономические отношения, связанные с перераспределением стоимости между отраслями экономики и регионами;

в) это экономические отношения по поводу перераспределения стоимости на началах возвратности, срочности и платности;

г) это экономические отношения между субъектами денежного рынка по поводу перераспределения стоимости

2. За субъектами кредитных отношений выделяют следующие виды кредита:

а) международный;

б) консорциумный;

в) лизинговый;

г) банковский;

г) государственный;

д) коммерческий

3 банковских кредит по срокам погашения делится на:

а) досрочно;

б) краткосрочный;

в) время;

г) с регрессией платежей;

г) долгосрочный;

д) по истечении оговоренного периода

4. Банковский кредит по срокам использования делится на:

а) одновременно;

б) среднесрочный;

в) с регрессией платежей;

г) краткосрочный г) досрочно;

д) долгосрочный

5. Какой вид кредита может быть реализован в товарной форме:

а) банковский;

б) коммерческий;

в) международный;

г) потребительский;

г) государственный

6. Как вид кредита выполняет антиципацийну (эмиссионную) функцию:

а) банковский;

б) коммерческий;

в) международный;

г) потребительский;

г) государственный

7. Я кий из принципов банковского кредитования позволяет банкам не допустить убытков от невозврата долга вследствие неплатежеспособности заемщика:

а) целевой характер кредита;

б) возвратность;

в) срочность;

г) обеспеченность г) платность

8. Что является источником уплаты ссудного процента:

а) ссудный капитал;

б) доход кредитора;

в) доход на ссудный капитал;

г) доход заемщика

9. Функции кредита:

а) информационная;

б) дискреционная;

в). Ревизионная;

г) антиципацийна;

г) капиталообразовательной

10. Функции кредита:

а) информационная;

б) дискреционная;

в). Ревизионная;

г) перераспределительная;

г) капиталообразовательной

11. Функции кредита:

а) информационная;

б) дискреционная;

в). Ревизионная;

г) контрольная;

г) капиталообразовательной

12. Макроэкономические факторы, влияющие на размер процентной ставки:

а) размер кредита;

б) спрос и предложение на кредитном рынке;

в) уровень риска;

г) учетная ставка. ЦБ;

г) уровень инфляции;

д) срок кредита;

е) обеспеченность;

е) целевой характер

13. Микроэкономические факторы, влияющие на размер процентной ставки:

а) размер кредита;

б) спрос и предложение на кредитном рынке;

в) уровень риска;

г) учетная ставка. ЦБ;

г) уровень инфляции;

д) срок кредита;

е) обеспеченность;

есть) целевой характер

14. Положения натуралистической теории кредита:

а) кредит не создает реального капитала;

б) кредита принадлежит решающая роль в развитии экономики;

в) банки являются простыми посредниками;

г) банки являются создателями капитала;

г) кредит может быть неограниченным;

д) кредит зависит от ссудного процента;

е) кредит зависит от производства;

есть) кредит может создавать богатство

15. Положения капиталотворнои теории кредита:

а) кредит не создает реального капитала;

б) кредита принадлежит решающая роль в развитии экономики;

в) банки являются простыми посредниками;

г) банки являются создателями капитала;

г) кредит может быть безграничным;

д) кредит зависит от ссудного процента;

е) кредит зависит от производства;

есть) кредит может создавать богатство

. Задачи

. Задача № 1

Какую денежную сумму необходимо положить на депозит сроком на 3 мес, чтобы получить доход в размере 1750 грн при годовой процентной ставке 15%?

. Задача № 2

Акционерное общество для погашения задолженности по счетам поставщиков стремится взять краткосрочный кредит под 10% годовых. Год не високосный. Заем в 30 тыс грн предоставляется на срок с 20 января я до 5 марта. Определить величину уплаченных процентов и общую сумму долга за основными европейскими системами начисления процентныентів.

. Задача № 3

Коммерческий банк предоставляет кредит 3 млн грн под 16% годовых по плавающей процентной ставке. После 2 мес ставка составляла 20%, а через 8 месяцев после предоставления кредита увеличилась до 40%. Вычислить, какую сумму п должен вернуть заемщик через год после предоставления ему кредитдиту.

. Задача № 4

Вкладчик внес 8000 грн в коммерческий банк под 10% годовых на 5 лет. Рассчитать сумму вклада через 5 лет и доход вкладчика, если по вкладу начисляются: а) простые проценты б) сложные проценты

. Задача № 5

Банк начисляет ежеквартально проценты по вкладам по номинальной ставке 18% годовых (выплата процентов и суммы депозита предусматривается в конце срока депозита). Определить сумму процентов, начисленных с за 2 года на сумму 200 000 грн.

. Задача № 6

Банк выплачивает вкладчикам 10% годовых и предоставляет займы под 18% годовых. Чему равна плановый банковскую прибыль на конец года, если известно, что на начало года банком привлечено 5,5 млн грн, нарах ления процентов по вкладам происходит раз в полгода, по кредитам - в конце года, а банку удается ввести в кредитного портфеля 75% привлеченных средств на протяжении года (условно считать, что вклад и и займы сроком на год, с 01011.).

. Задача № 7

Вклад в сумме 200 000 грн положено в банк на 6 мес с ежемесячным начислением сложных процентов по процентной ставке 16% годовых. Определить реальный доход вкладчика для ожидаемого месячного уровня и инфляции 10 и 15 %.

. Задача № 8

Банк эмитировал 1000 процентных и 1000 дисконтных облигаций. Доход на процентные облигации номиналом 10 000 грн оплачивается дважды в год по процентной ставке 20% годовых. Цена размещения дисконтных осадил крюке сроком на год - 9800 грн, при аналогичном номинале. Определить сумму общего дохода, банк выплатит по обоим видам облигаций через рерік.

. Задача № 9

Кредит в размере 6 млн грн, выданный под 15% годовых по условиям кредитного договора, должен погашаться равными частями на протяжении 2 лет. Определить размеры платежей и сумму уплаченных процентов, если такие платежи осуществляются раз в полгодау.

. Задача № 10

Банк начисляет за кредит 4,5 млн грн 15% годовых. За второй год банк устанавливает дополнительную маржу 3%, а за каждый следующий - 5%. Срок соглашения - 6 лет. Определить общую сумму погашения кредита и доход д банкнку.

. Задача № 11

Кредит для покупки автомобиля в 15650000 грн открыто на 4 года под 12% годовых. Покупатель согласился оплатить 3 млн грн в момент оформления кредита, а остаток долга - ежемесячно в течение всего срока ди ее кредитного соглашения. Вычислить сумму ежемесячного погашения кредитту.

. Темы рефератов

1. Суть и основные формы денежного капитала. Накопление ссудного капитала"

2. Кредит и его функции

3. Влияние кредита на капитализацию денежных отношений

4. Развитие кредита в экономике Украины

5. Роль кредита в становлении рыночной экономики в Украине

6. Теория кредита

7 Формы и виды кредита

8 Ссудный капитал и ссудный процент

9. Влияние кредита на ход макроэкономических процессов

10 кредитных деньги, их характеристика