Учебники Онлайн


22 История и условия развития карточных платежных систем

Первые теоретические сведения об использовании карт как платежного средства появились в. Англии, где идею кредитных карточек выдвинул в своей книге. Джеймс бедлама"Взгляд в прошлое", вышедшей в свет в 1888 р глазу (J Bellami Looking backwards, 1888 prds, 1888 p.).

Предшественниками современных пластиковых карт были карточки, которые в начале прошлого века выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины. Эти товарные карточки имели два назначения - следите ити за счетом клиента и обеспечить механизм записи его покупок их появление было логическим продолжением оплаты в рассрочкуту.

В 1891 году компания American Express, которая своей деятельностью стала известной как надежная курьерская служба, занимавшаяся перевозкой денег между частными лицами, компаниями и банками, выпускает в обращение п первый дорожный чек"American Express"Бумажная карта (чек)"American Express"1901-го года выпуска представлена ??на рис 21 [20авлена на рис. 2.1 [20].

Началом отсчета истории платежных карт и первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в. США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще

Паперова картка випущена в 1901 році платіжною системою

в двадцатых годах. Так, в 1914 году торговые предприятия стали выдавать кредитные карты своим постоянным клиентам, которые заслуживали доверия, чтобы еще больше привязать их к своей сети магазинов, а ф фирма General Petroleum Corporation California (ныне Mobil Oil) выпустила первую кредитную карту, которая использовалась для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. В этом качестве она быстро завоевала популярность. Владелец карточки получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара, а фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные дохододи.

В 1914 году компания"Western Union"выпустила первую клиентскую карту, на которой фиксированная единовременная сумма кредита. Бумажная кредитную карточку, которая была выпущена в 1919 году компанией Western Union T Telegraph Company, казалась исключительно членам правительства. США и давала право отправлять телеграммы в кредит за счет правительства. США (рис 22), [20]. На обратной части карты есть надпись на этот счет -"Payment not being required from the sender at the time of transmission"("Оплата, не требуется от отправителя при передаче"ідправника під час передачі").

Недолговечность картонных карт заставила искать им замену, и через десять лет начали появляться первые металлические карточки с тиснением (эмбоссирование номера карты, данных клиента, срока действия карты). Ембос вания позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на отпечатанные чеки (слипы), что дало с могу вести учет и регистрацию продаж по каждой эмитированной карточке. Практически без изменений эмбоссирование сохранилось до наших дней и широко используется, в том числе и на смарт-картах. Первые карточки с. ЭМБ осуванням изготовлялись из металла, но потом их вытеснили пластиковыми карточками, поскольку они оказались более практичнымими.

Металлический ярлык был. Изобретенный в 1928 году, на котором было эмбоссирован имя и адрес клиента. Так, в 1928 году начался выпуск Charga-P lates, пластинок с эмбоссирован адресу

Паперова кредитна картка випущена в 1919

На рис 23 изображена кредитную карту"Marshall Fields Credit Card"из металла размером 11/4x21/2 дюйма, эмитированную в 1950 году. Эмитент -"Chicago Credit Plate Service, Inc", владелец - Edward A McClure, как кий проживает в"6602 S Marquette Rd Chicago 37"На рис 24 изображена лицевой (рис 24а) и обратный (рис 246) стороны еще двух металлических карточек"Vintage Bullock's ные сетью магазинов"Sibley's in Rochester, New York"[20]. Из рисунка видно, что цвет металла карточек был разным,"внутри"карточки установлена ??специальная картонка с подписью владельца и специальные водоворот изы в металле на разных сторонах карточек. Место и количество вырезов строго (точно) соответствуют номеру, типа и срока действия картысть вирізів строго (точно) відповідають номеру, типу та терміну дії картки.

металева кредитна картка випущена в 1950

лицевий бік металевої картки

В 1936-м году растущая индустрия авиаперевозок, возглавляемая American Airlines, предложила собственную кредитную схему, получившую название Universal Air Travel Plan (UATP). Сначала выпускалась купонная к книжка против депозита клиента, а затем кредитный план развился в операцию, похожую на операцию по кредитной картеі.

По карточкам магазинов, торговых фирм, нефтяных компаний, картонки авиакомпаний добавили большое количество кредитных операций

Многие специалисты считают, что начало банковских кредитных карточек было положено. Джоном. С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из. Национального банка. Флетбуш в 1946 году, который организовал рабо эту по кредитной схеме под названием"Chargeit"Эта схема предусматривала расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки и в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. В. Флетбугле была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используется и сегодня в банковском карточном бизнесковому бізнесі.

В 40-х годах в. США начали развиваться платежи с помощью кредитных карт, первой из которых была ресторанная кредитную карточку Diners Club, созданная в. Нью-Йорке в 1949 году. Постоянные клиенты ресторанов которые имели хорошую репутацию, могли получить карточку Diners Club и предъявлять ее во многих ресторанах. Нью-Йорка вместо наличных. Рестораны передавали копии счетов в Diners Club, который ежемесячно выставят в клиенте общий счет. Клиент расплачивался с Diners Club, а тот с ресторанамами.

Авторитетный исследователь банковского дела. Льюис. Менделл считает, что эра современной универсальной кредитной карты началась именно в 1949 году с создания Diners Club. Весной 1949. АБлумингдейл,. ФМакнам кикиморы и. РСнайдер (Alfred Bloomingdale, Frank McNamara и Ralph Snyder) представили план нового типа карт. Новая карта, став универсальной, позволяла бы делать покупки в торговых точках по всей стране. Важным пунктом плана было введение третьей стороны в кредитных операциях Diners Club становилась посредником между покупателем и фирмой (Merchant) обеспечивая кредит одному и другому, беря плату за послу ги. Со стартовым капиталом всего в 75 тысяч долларов,. Блумингдейл,. Макнамара и. Снайдер начали свое дело. Прибыль они предполагали получать с фирмы-продавца, которая должна была давать им 7% скидки с су мы покупки, а также с владельца карты в виде ежемесячной платы (% за неоплаченную часть баланса был впоследствии введен компаниями банковских кредитных картх карток).

Однако потенциальные клиенты не спешили становиться держателями карты, пока ее не стали принимать повсюду. Продавцы же не хотели участвовать в этой программе, поскольку не видели спроса на карты их также вла аштовував размер скидки за кредит, которую требовала Diners Club. Еще одним препятствием для универсальных карт стало сопротивление со стороны авиакомпаний, нефтяных компаний и крупных торговых фирм, выпускавших свои ка рткы. Они не желали давать скидку третьей стороне и боялись, что новая карта ослабит их отношения с клиентами. Несмотря на трудности, основатели Diners Club были уверены в успехе. За Diners Club появления лись. Твагами.

Первая банковская карта была выпущена в 1951 году в. Нью-Йорке банком Franklin National Bank, и с того времени началось бурное развитие этого вида услуг. Первая универсальная карта большого банка Bank Am merica прошла испытания в Fresco, California, в 1956 році.

В 1958 году American Express, крупнейшая компания дорожных чеков, и Carte Blanche одновременно вышли на рынок универсальных кредитных карт. В этом же году Bank of America и Chase Manhattan Bank также ро озпочалы операции с кредитными карточками. Однако Chase Manhattan был вынужден продать свои операции в 1962 году, из-за сложностей при передаче информации, мошенничество и злоупотребление. Основным же препятствием в этом бизнесе стало отсутствие единой общенациональной сети, что особенно негативно влияло на мелкие банки, которые развивали локальный рынок карт. В 1966 году Bank of America предпринял ряд шагов по решению этой проблемы путем выдачи лицензий на использование карточной технологии другим банкам на проведение операций с карточками BankAmerнcard. Решение о расширении операций на всю страну зуст. Рила противодействие других крупных банков-конкурентов Bank of America (14 нью-йоркских банков), что привело к образованию в 1967 году. Межбанковской карточной ассоциации -. МКА, которая получила название Interbank Car ds Association, а в 1969 году эта ассоциация купила права на карты Master Charge (рис 25), выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов (4 калифорнийских банка). К 1970 году членами систе мы Master Charge было более 5000 финансовых учреждений, которые обслуживали около 36 миллионов собственных карточек. Поскольку организация стала транснациальною, ассоциация в 1979 году была переименована в Maste rCard. В 1980 году число карт MasterCard, которые были в обращении в. США, выросло до 55 млн, а к концу 1990 года - 90 млн единицмлн. одиниць.

міжбанківська картка

В 60-е годы XX века на пластиковых карточках стали размещать магнитную полосу, на которой записывалась информация. Вначале выпуск карт часто оказывался нерентабельным для банков, и это приводило к многочисленным нных финансовых потерь. Для того, чтобы карточная технология стала рентабельной, банк-эмитент должен быть признанным широким коммерческим сектором. Однако для того, чтобы это стало возможным, банк должен был иметь вел ике число клиентов, которые приняли бы новые банковские услуги. Для достижения поставленной цели в конце 60-х годов XX в Bank of America и Interbank провели совместную компанию рассылки большого количества карт ок почте. Такой массовый запуск нового продукта происходил в. США с I960 по 1965 рок65 роки.

За короткое время число держателей карт увеличилось на миллионы. Одновременно происходил стремительный рост числа фирм, связанных с национальными системами карт. Это заставило банки, выпускающие независимый лежаки карты, присоединяться к одной из двух национальных систем. К 1978 году более 11 тысяч банков присоединились к одной или к двум системам. Годовые продажи достигли 44 млрд долларов, а 52 млн американцев в владели по крайней мере двумя банковскими картамртками.

На советский рынок пластиковые деньги пришли в конце 60-х годов XX века. Первые пластиковые карты были от Diners Club International. Представители Diners Club подписали с. Госкомимуществом в лице. ОАО. Интур рист агентское соглашение на обслуживание в. СССР этой платежной системы. В 1974 году аналогичное соглашение было подписано с Visa International, а в 1975 году с Evrocard, Master Card. Обслуживались за пластико ными карточками исключительно. Иностранцыемці.

В начале 1996 года в международную платежную систему Visa International Service Association были приняты шесть ведущих украинских банков (Первый украинский международный банк,. Проминвестбанк,. ПриватБ. Банк,. Укринбанк,. Укрэксимбанк и. Аваль), а в Europay International-Аваль,. Приватбанк,. Первый украинский международный банк, Украина,. Перкомбанк, которые начали полноценно работать с карточками международной их систем, т.е. осуществлять эмиссию и обслуживание (эквайринг) пластиковых карт систе.

Рассмотрев историю платежных карт, можно сказать, что первопроходцами в освоении рынка пластиковых денег были и ныне известны во всем мире платежные системы Bank of America (Visa International), Mas ster Card, American Express и элитный международный клуб Diners Clu.