Учебники Онлайн


224 Платежная система Visa International

Visa International - это электронная платежная система, которая является некоммерческой ассоциацией, и объединяет более 21000 банков-членов по всему миру Visa выполняет посредническую роль между банками, занимается организацией расчетов в и обеспечивает техническое взаимодействие между участниками системы. Непосредственно эмиссией и организацией приема карт занимаются сами банки. Датой возникновения системы считают 1958 год, когда были эмитированы первые карты BankAmericarard.

Во второй половине 50-х годов ряд крупных банков (Bank of America, Chase Manhattan и Marine Midland Trust) начали выпускать карты и ввели в обращение собственные кредитные карточки. Основным побудительным мотивом бу ула конкуренция с карточками Diners Club и American Express. Банки рассматривали карточки как дополнительную услугу клиентам и не видели тех огромных потенциальных возможностей, которые открывали карточки в сфере расч ункив и кредитования. Первая универсальная карта большого банка Bank of America лгюйшла испытания в Fresco, California, в 1956 году. На рис 221 подано изображение карты Bank of America 1959 выпусков квипуску.

Bank of America, используя сеть своих отделений, смог обеспечить условия наиболее широкого приема своих кредитных карт. Небольшие банки, которые не выдержали конкуренции на рынке пластиковых карт к, присоединились к его системы. В 1966 году Bank of America начал предоставлять лицензии на свою систему как в. США, так и в других странаах.

Однако формы контроля, которые использовались этой системой, не устраивали банки, которые стремились автономности и самостоятельности в операциях с карточками. Кроме того, недовольство вызвало еще и то, что имя их основного конкурента стояло на всех карточках системы. Это привело к тому, что в 1970 году Bank of America вынужден был передать операции с кредитными карточками компании National Bank Americard, Inc ( NBI), став ощшм из ее членов. В 1976 году NBI получила название VISA USA Inc, а позже - VISA international [40 [40].

Разработанный компанией VISA спектр карт как для физических, так и юридических лиц позволяет выбрать продукт, который отвечает любым запросам и потребностям. Все виды карт ViSA удобны в обращении, соответствует ають необходимым требованиям безопасности и позволяют частным лицам пользоваться различными дополнительными услугами, а корпоративным клиентам повысить эффективность финансового управления предприятием. Карту м ожна оформить в любом из банков-членов VISA International в Украинні.

Системой Visa разработан целый ряд платежных карт, предназначенных для различных категорий клиентов, которые соответствуют их образу жизни и индивидуальным потребностям Visa предлагает банкам три основных вида карт к для физических лиц:

Кредитные карты Visa позволяют их владельцам легко, удобно и безопасно совершать покупки, оплачивать услуги и путешествовать по миру, активно использовать в сети. Интернет. Кредитные карточки дают воз можность воспользоваться большим спектром дополнительных услуг и отвечают всем необходимым требованиям безопасностии.

Дебетовые карты Visa являются наиболее популярными, надежными и распространенными картами в Украине, они помогают их владельцам оплачивать услуги, совершать покупки как в торговых точках, так и в. Интернет те так же легко, быстро и безопасно, как и при использовании наличных. Они идеально подходят для тех, хто

впервые имеет дело с платежными картами и не имеет банковской истории. Карта,"привязана"к дебетового счета, позволяет ее владельцу отслеживать совершенные операции, которые указываются ежемесячно в банкивсь ький выписке, а также лучше контролировать свои расходы и принимаются к оплате в более чем 22 миллионах торговых и сервисных предприятиях по всему мирсьому світу.

Заранее оплаченные карты Visa - это карты с заранее оплаченным лимитом платежей. Этот вид карты не подразумевает наличия постоянно пополняемого счета в банке и предназначен в основном для мелких и оденних покупок. Карты, заранее оплачены, могут быть виртуальными, с магнитной полосой, а также со встроенным чипоом.

Физическим лицам предлагаются такие карточки VISA: VISA Electron, Visa Classic, VISA Gold, VISA Platinum, Visa Virtual [40]

Карта VISA Electron - простая и удобная в использовании и подойдет клиентам, которые не имели опыта обращения с пластиковыми картами. Карточные программы по продвижению Visa Electron часто ориентируются на некоторый ни сегменты рынка, например, на студентов и молодежь, на клиентов с ограниченным доходом и потребителей, впервые хотят купить платежным картаму.

карта

Visa Electron використовуетьсяты в более чем 9 миллионах магазинов и в других торговых точках, оснащенных электронными терминалами и в более чем 760 000 банкоматов с логотипом Visa, установленных в усьом м мира. Все торговые операции проходят электронную авторизацию банка-эмитента, который подтверждает наличие достаточных денежных средств на счету держателя карты. Данные меры безопасности означают, что карты и Visa Electron могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей, а также клиентам, имеющим опыта использования карток.

Карта Visa Classic - это универсальный платежный инструмент, который принимается во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом Visa, включая банкоматы, реальные и виртуальные магазины, а также магазины, предлагающие товары и услуги по почте и по телефону. Эта карта предназначена для тех клиентов, у кого уже есть опыт обращения с банковскими картами, а также пользуется популярностью у потр ивачив со средним доходом, поскольку гарантирует удобство, выбор и финансовую гибкостьь.

Высокий кредитный лимит и другие преимущества карты VISA Gold особенно может привлекать людей, которые часто совершают деловые и личные поездки

Карта Visa Gold является вариантом карты Visa Classic с расширенными возможностями. На всех карточках Visa Gold преобладает золотой цвет. Карту Visa Gold можно использовать для снятия наличных и осуществления пок кучек в любом торговом и сервисном предприятии с логотипом Visa. Обычно они предлагаются постоянным клиентам банка со сложившейся банковской историей. По картам Visa Gold держатель может получить скидки и выгодные предложения по международной программе специальных предложений Visa (Visa World's Best Offersers).

Карточка VISA Platinum предоставляет широкий набор дополнительных сервисов, но нужно учитывать высокие требования банка к ее владельцу. Прежде чем принять решение об оформлении платиновой карты, нужно тщательно проанализировать условия ее предоставленияя.

Эта карта является новым важным дополнением к спектру продуктов Visa. Карта Visa Platinum имеет минимальный набор обязательных характеристик и услуг, отражающих престиж и статус данного продукта Visa a Platinum имеет несколько усовершенствований по сравнению с картой Visa Gold. Она может иметь любой цвет, однако обычно рекомендуется изготавливать карты серебряного или серо-серебряногоору.

Карта Visa Virtual была создана компанией VISA специально для виртуальных трансакций (исключительно для использования в. Интернете), а также с целью повышения доверия потребителя к электронной коммерции. Карт доля Visji служит дополнением к спектру существующих карт VISA и начинает завоевывать популярность в некоторых регионах [40].

Впервые виртуальная карта была использована в 1999 рапе в. Кувейте в регионе. СЕМЕА

Карта Visa Virtual имеет свой номер и срок окончания действия. Клиентам выдается карточка, которая не может быть использована в реальном мире, ввиду отсутствия на ней основных характеристик карты Visa, таких как магнитная полоса, торговая марка платежной системы и место для подписиу.

Visa разработала ряд коммерческих продуктов, предназначенных для повышения эффективности финансового управления предприятием. Коммерческие продукты Visa отвечающих потребностям предприятий любого профиля вел ликого, среднего и малого бизнесу.

К этой категории относятся карты Visa Business Gold, Visa Business, Visa Business Electron, Visa Corporate и Visa Purchasing. Такие карточки прикрепляются к единому счету компании, но позволяют установить индивидуальный лимит для каждой карточки. Тем самым расходы сотрудников по служебной необходимостью легко и удобно контролируются, а также значительно упрощается бухгалтерская отчетность и рядом к выделении средств сотрудникаам.

Рынок быстро растет, по мере того, как предприятия осознают гибкость и эффективность электронных платежей по сравнению с наличным расчетом, чеками и другими традиционными методами оплаты, а также в выгодность учета затрат с помощью специального платежного инструмент.

Карты Visa Business предназначены для проведения различных ежедневных платежей в небольших и средних предприятиях, персонал которых составляет до 50 человек

Карты обычно используются для учета расходов, представительских расходов, счетов за офисное оборудование, канцелярские товары, программное обеспечение, а также для учета счетов коммун нальных платежей. Такая система позволяет владельцам небольших предприятий разделять личные и деловые статьи расходов, а также контролировать обороты наличных, поскольку оплата за транзакции производится только в конце определенного периода. Предполагается, что банки должны предоставлять более подробную информацию по трансакциям при выставлении счетов по карточкам Visa Business, что помогает предприятиям эффективно групув ать расходы и упрощает порядок составления налоговых и других отчетеів.

Карта Visa Business Electron является дополнением к спектру продуктов Visa, предназначенных для корпоративного использования. В настоящее время она вводится в обращение в. Венгрии, Украины,. Польши и. Южной. Африке. Вон на сочетает в себе универсальность и удобство карты Visa Business и высокий уровень защиты карты Visa Electron,. Все трансакции авторизуються банком, идеально подходит для только что созданных пред приятий, организаций и предпринимателей, имеющих статус повышенного банковского риска, а также для рынков, участники которых не имеют банковской истории Visa Business Electron также подходит для персонала организационно-хозяйственных отделов крупных компаний, например, офис-менеджеров, секретарей, водителей и других сотрудниковків.

Карта Visa Corporate предназначена для осуществления транспортных и представительских расходов сотрудниками средних и крупных компаний, которые часто ездят в деловые поездки. Карта может использоваться, например риклад, для оплаты авиабилетов, гостиничных и ресторанных счетов, а также для аренды автомобилей. С помощью карты Visa Corporate руководство компаний имеет возможность осуществлять контроль над расходами с воих сотрудников Visa Corporate также предлагает услуги, связанные с путешествиями, и поддержку в экстренных ситуацияіях.

Карта VISA Purchasing предлагается банками с 1994 года и предназначена для учета расходов на офисные нужды. Карта может использоваться как средними, так и крупными компаниями там выдается, как правило о, людям, которые отвечают в этих компаниях за хозяйственную деятельность использование обеспечивает компании как частного, так и государственного сектора быстрый процесс оформления небольших закупок товаров и услуг. Карта непосредственно предназначена для закупки товаров и оплаты услуг на сумму в пределах $ 5000. По этим карточкам к банкам предъявляются требования по специальной форме отчетности при выставлениинні

счетов. Благодаря этой форме предприятие может существенно сэкономить на административных расходах, связанных с приобретением товаров, а также получить информацию, анализ которой может быть взят за основу для пр роведення переговоров с поставщиками товаров и услуг по более выгодных условий поставки товара и предоставления услуги.

Карта Visa Purchasing имеет серебристо-голубой цвет или серебристо-голубой с контрастным темно-синим цветом название печатается черными буквами или наносится методом тиснения. На всех карточках есть все необходимые элементы защиты, характерные для всех продуктов Visa. Карта VISA Purchasing позволяет уменьшить трудовые затраты на предприятии при создании материальной отчетности благодаря удобной систем и выставление счетов к оплате по небольшим покупках, для которых и предназначена эта картатка.

Карта Visa Distribution предназначена для крупных предприятий, деятельность которых связана с доставкой производимого ими товара мелким, средним и крупным торговым точкам. Основными пользователями карты Vis sa Distribution есть - и менеджеры по продажам, а также водители или дистрибьюторы, доставляющие товар. Основными преимуществами карты Visa Distribution является значительное снижение риска, связанного с перевозкой вел иких сумм наличности, а также повышение эффективности финансовой деятельности как производителя, так дистрибьютор ютерськои и торговой сети [400].

Карта Visa Distribution предназначена в основном для предприятий, производящих и реализующих продукцию, относящуюся к следующим категориям: алкоголь, табачные изделия, потребительские товары, фармацевтические и и медицинские товары, запчасти для автомобилей, стройматериал.

Распространение и прием карт Visa с магнитной полосой по всему миру стали возможным благодаря внедрению и соблюдению платежной индустрией единого глобального стандарта. Именно поэтому Visa, объединив зу усилля с Europay и MasterCard, разработала индустриальный стандарт EMV (Europay, MasterCard, Visa) для платежных чиповых карт с кредитно-дебетовыми приложениями. Использование стандарта EMV означает, что чип ове карточки принимаются в торгово-сервисной сети и банкоматах во всем мире и в дальнейшем получат такое же широкое распространение, как и карточки с магнитной полосойою.

Visa также выступила инициатором создания единого индустриального стандарта для поддержки нескольких приложений на одной карте с динамическим изменением параметров и количества размещенных приложений. Этот стандарт сначала получил название. Открытая. Платформа (Open Platform). По мере подключения к работе над этим стандартом для многофункциональных карт все большего количества производителей и других платежных систем, в ключаючы American Express, JCB и MasterCard International, эта инициатива Visa переросла в международное объединение, которое получило название -. Глобальная. Платформа (Global Platform). Это открытый стандарт, и им могут воспользоваться любые разработчики программного обеспечения, что позволит увеличить конкуренцию в создании приложений, увеличить их разнообразие и, тем самым, стимулирует быстрое развитие еще боль вой разнообразия дополнительныеків.

Новые технологии существенным образом изменяют строение банковской и платежной системы. Одним из наизначниших достижений стала карта со встроенным микропроцессором. Карта с микропроцессором является пластиковой карточкой с с имплантированной интегральной схемой для оплаты товаров и услуг и снятия наличных в банкоматах, но и использоваться для реализации дополнительных неплатежных схем на этой карте, например, системы скидок или премиальных баллов, разных и дентификацийних приложений, индивидуальных корпоративных программ и трпоративних програм і т.д.

Объем памяти и функциональные возможности микропроцессорной карты значительно шире, чем карты с магнитной полосой, что позволяет хранить на самой карте значительно больший объем данных и, кроме того, динамично обновлять часть из них после того, как карта уже выдана на руки держателю Смарт-карта подобная небольшом компьютеру - она ??способна выполнять определенную последовательность команд и алгоритмов, включая вы выполнения криптографических функций, что собственно и делает ее интеллектуальной по сравнению с обычной"магнитной"Все это обеспечивает возможность при определенных условиях совершить покупку без необходимой связи в режиме реального времени. Эти дополнительные возможности существенным образом повышают защищенность смарт-карты от мошенничества, а многоуровневые степени защиты многократно снижают вероятность подделкойість підробки.

Кроме того, интегральная схема с микропроцессором более долговечна, чем магнитная полоса, что увеличивает возможный срок действия карты, установленный банком-эмитентом

Микропроцессорная технология позволяет обеспечить надежный механизм оплаты товаров и услуг через различные информационные каналы связи в виртуальной среде. Смарт-карта может использоваться и как уни ификований идентификационное средство доступа к счету через виртуальную среду для осуществления стандартных банковских операций со счетом. Карты с микропроцессором не только облегчают осуществление так их современных операций, но и обеспечивают возможность дальнейшего развития новых продуктов и услуг без необходимости перевыпуска карты клиентту.

Чиповая технология предлагает новые платежные инструменты. Недавно в регионе. СЕМЕА появились новые продукты - чиповая карта (Visa Horizon) и электронный кошелек (Visa Cash)

Visa Horizon - это дебетовая карта, которая хранит средства на самом чипе заранее переавторизовуе их со счета в банке. При ее использовании нет необходимости устанавливать связь в режиме реального ча асу с банком-эмитентом для получения авторизации. Вся информация о доступном баланс находится на самой карте в памяти встроенного чипа и доступна для считывания терминалом в торговой точке. Удерж увач карты при необходимости может пополнить баланс на карточке со своего счета в банке или через банкомат, через один из терминалов в торговой сети или отделениях банка Visa Horizon идеально подходить ь для тех случаев, когда есть проблемы со связью или связь вообще отсутствует. Поскольку для данного продукта отсутствует риск неплатежеспособности или перерасхода средств за счет предварительной авторизации й, Visa Horizon идеально подходит для выдачи клиентам, у которых отсутствуют банковская и кредитная истории. В отличие от карты с электронным кошельком, в котором баланс на карточке заранее оплачен и в случае потери карты клиент теряет не потраченные средства с карты, Visa Horizon позволяет восстановить средства, остававшиеся до момента утраты карты на счете клиента в банке. Первая карта Visa Horizon была выпущу ена в. Гане в 2000 роц00 році.

Карта Visa Cash или, как еще ее принято называть,"электронный кошелек", является картой, которая заранее оплачена, и сочетает в себе удобства платежных карт с защищенностью и функциональностью встроенного чип па. Карта Visa Cash позволяет легко и быстро оплачивать мелкие расходы, поэтому в основном может использоваться для покупки недорогих предметов, таких, как газеты, билеты в кино, для оплаты непродолжительных т елефонних переговоров и тв і т.д.

Карта Visa Cash может быть либо с возможностью пополнения, или одноразовой. Решение об этом принимается банком-эмитентом, выдает карточку, и согласовывается с клиентом

Сегодня, когда мир стал мобильным, появилась возможность осуществлять платежи в любом месте в любое время. Решением может стать слияние электронной, мобильной и традиционной форм коммерции, или и ак называемая"универсальная коммерция"Сегодня универсальная коммерция уже становится реальностью и Visa принадлежит первенство в разработке и продвижении этой концепциинцепції.

Во универсальной коммерцией понимают

трансакции, которые традиционно осуществляются в торговых и сервисных предприятиях;

- платежи по телефону, почте или факсу;

покупок в. Интернеги с помощью персонального компьютера, мобильного телефона, ручного радиоустройства или приставки, так называемые электронная и мобильная коммерция (e-cornmerce, m-commerce);

платежи с использованием мобильного телефона или переносного компьютера, через которые отправляют информацию об оплате с помощью сигналов на терминал, а также принимают ответный сигнал Visa уже пр. Ровель ряд успешных тестовых транзакций с использованием этого способа коммуникаций;

платежи в терминалах самообслуживания, таких как бензозаправки, торговые автоматы и банкоматы

Visa Smart Debit / Credit (VSDC) - это основной приложение Visa для чиповых карт. Поскольку дополнении соответствует стандарту EMV, карты с Visa Smart Debit / Credit могут использоваться в любой стране и где имеется инфраструктура EMV [40].

Одна из основных преимуществ использования VSDC заключается в новых расширенных возможностях, которые открываются дополнительных приложений. Это различные бонусные схемы (loyalty), идентификационные приложения (ID), страховки, нак копичувальни схемы и многое другоео.

Карты VSDC могут использоваться при оплате товаров и услуг, при получении денег в банкомате, совершении безопасных платежей через. Интернет, для накопления баллов и скидок в магазинах, а также пр ри осуществлении платежей через мобильные телефоны, компьютер и другие технические устройства.

На сегодняшний день в 45 странах мира банки-члены Visa уже выпустили более 96000000 чиповых карт - больше, чем любая другая платежная система. Программы по эмиссии и обслуживанию чиповых карт ток реализуются в Украине,. России,. Казахстане, Узбекистане,. Азербайджане,. Грузии,. Беларуси,. Польши,. Южной. Африке,. Египте,. Кувейте,. Ливане,. Омане,. ОАЭ,. Гане и многих других странах региона семейА.

Большинство этих карт содержит реализацию одного из стандартных кредитно-дебетовых продуктов в соответствии со спецификациями Visa Smart Debit / Credit, любые в свою очередь является конкретной реализацией или версии в тандарту EMV для банков-членов Visa. На базе приложения VSDC могут реализовываться как карты для физических лиц Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum, так и корпоративных клиентов Visa Bus iness, Visa Business Electron, Visa Corporate и Visa Purchasing.

Регион Visa. СЕМЕА (Центральная и. Восточная. Европа,. Ближний. Восток и. Африка) постепенно переходит на использование новой чиповой технологии, которая обеспечивает более высокую степень защиты. Банки-члены Visa в р регионе. СЕМЕА эмитировали более двух миллионов чиповых карт Visa, что свидетельствует о бесспорное лидерство международной платежной системы Visa в продвижении чиповых технологий, которые позволяют банкам-членам Visa предоставлять своим клиентам надежные и самые платежные инструменти.

Торговая марка Visa появилась. ЗО лет назад, насчитывая в то время не более 40 миллионов карточек с оборотом в 12 миллиардов долларов. США. Прошло чуть больше четверти века, и оборот по карточкам Vis sa превысил отметку 3 триллиона долларов. США.

Visa является самой крупной платежной системой в Украине и стала первой международной платежной картой, выпущенной в Украине в начале 90-х годов. На сегодняшний день в Украине выпущено более 10 миллионов карто ок платежной системы, которая является лидером среди всех международных платежных систем, представленных в Украине. По данным на конец июня 2005 года, годовой оборот по картам Visa в Украине превысил 6 миллиардов долларов. США, что является значительным вкладом в развитие украинской экономики, а также показателем роста доверия потребителей к карточным продуктам как безопасного и удобного способа оплаты товаров и услуг. Карт ки Visa обслуживаются в 42 488 торговых точках и более 8 600 банкомататах.

Проверьте свои знания

1. Что побудило зарождения универсальной кредитной карты?

2. Когда и кто выпустил первую универсальную кредитную карту?

3. Какие карты выпускает платежная система Diners Club?

4. Какой платежной системе принадлежит первенство в выпуске дорожных"чеков?

5. Что такое International American Express Card?

6. Какие виды карт выпускает платежная система American Exprиs?

7. Какие е типы личных карточек American Express?

8 в зависимости от 1 чего карточки American Express различаются по стоимости и сервисом?

9. Как действует бонусная программа Membership Rewards в платежной системе American Express?

10. Какие типы карт MasterCard относятся к кредитным, а какие к дебетовых?

11. Какие виды карт для физических лиц предлагает Visa International?

12. С какой целью была создана карта Visa Virtual?

13. Каково назначение карты Visa Distribution?

14. Какие виды карт для корпоративных клиентов предлагает Visa?