Учебники Онлайн


75 Платежная система WebMoney

. Платежная система WebMoney Transfer - это универсальная, глобальная, нсбанкивська информационная система трансфера имущественных прав на основе электронных денег, свою историю начала в 1998 рапе. Система открыта для свободного использования я всеми желающими и не имеет территориальных огь.

Система WebMoney Transfer создавалась специально для сети. Интернет, она имеет универсальную гибкую структуру, которая дает возможность пользователям осуществлять безопасные расчеты в режиме реального времени

Клиентами системы являются продавцы и покупатели товаров и услуг. С одной стороны, это WEB-магазины, с другой - пользователи. Интернета. С помощью WebMoney Transfer можно совершать мгновенные транзакции по оплате с за товары и услуги и проводить расчеты с другими участниками системми.

Технология WebMoney Transfer внедрена в Украине в декабре 2003 года обществом с ограниченной ответственностью"Украинское. Гарантийное. Агентство", которое выполняет функции гаранта по соответствующей электронной их деньгах, номинированным в гривнах, и фактически является эмитентом электронных денег в Украине. В системе WebMoney Transfer используются также электронные деньги, номинированные в долларах. США, евро, российских и белорусских рублях и узбекские суммы, гарантами (эмитентами) которых являются учреждения-нерезидентиденти.

По данным представителей группы компаний WebMoney Transfer, за последние три года в системе ежегодно происходило удвоение количества пользователей и объема платежей. В октябре 2006 года зафиксировано 2900000 к пользователей. Общий ежедневный объем операций с электронными деньгами в системе WebMoney Transfer достиг 5300000 долларов. США (в эквиваленте) [422].

С помощью системы WebMoney Transfer можнал

• проводить расчеты с другими пользователями, оплачивать товары и услуги в сети;

• обсуждать с партнерами условия торговых сделок посредством голосового сервиса, видеоконференции, защищенной WM-почты;

• получать и выдавать займы в титульных знаках;

• автоматизировать управление бюджетом совместной деятельности или сетевого предприятия;

• оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров. Интернет и TV, оплачивать подписку на. СМИ;

• создавать собственные цифровые чеки Paymer для оплаты товаров и услуг в. Интернет-магазинах;

• производить обмен электронных валют по выгодному курсу;

• распространять программные продукты и электронные книги в защищенном от копирования формате;

• проводить расчеты электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька

Система WebMoney Transfer обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством электронных денег (учетных единиц)-так называемых титульных знаков WebMoney (WM) нескольких типов, храню ются на соответствующих электронных"кошельках"их владельцевиків:

• WMR - RUR (эквивалент одного рубля) - R-кошелек;

• WME - EUR (эквивалент одного евро) -. Е-кошелек;

• WMZ - USD (эквивалент одного доллара) - Z-кошелек;

• WMU - UAH (эквивалент одной украинской гривны) U-кошелек;

• WMY - UZS (эквивалент одной узбекской суммы) Y-кошелек;

• WMB - (эквивалент одного белорусского рубля). В-кошелек;

• WMC и WMD - эквивалент WMZ для кредитных операций на. С и D-кошельках

При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен (конвертация) различных титульных знаков производится в специальных обменных пунктах. Титульные знаки, хранящихся в%. ГаманцГ WebMoney, пе еребувають в полном распоряжении клиента и в любой момент могут быть использованы для расчетовв.

Эмиссию титульных знаков определенного типа осуществляет. Гарант-организация, хранящая и управляющая обеспечением эмиссии и устанавливает эквивалент обмена

Гарантом по WMR-операциям является. ООО"ВМР", компания, представляющая WebMoney Transfer на территории. России. Гарантом по WM2

WME-операциям выступает компания Arastar Holdings Limited, SA. Гарантом по WMU-операциям выступает компания. ООО"Украинское. Гарантийное. Агентство"Гарантом по WMY-операциям выступает компания. Узбекское гар рантийне агентство. ООО"TILLO-GARAN", а по WMB-операциям выступает. ОАО"ТехнобанкТ „Технобанк".

Владельцем и администратором системы, обеспечивающим ее организационную и технологическую целостность, является компания WM Transfer Ltd, которая является разработчиком системы WebMoney Transfer. Разработка программного обеспечения ния и технической поддержкой функционирования системы занимается компания. ЗАО"Вычислительные. Силыы".

Технология работы и программное обеспечение

Для того, чтобы работать с платежной системой WebMoney Transfer и стать ее участником, необходимо установить на. ПК (мобильном телефоне) программу для пользователя и зарегистрироваться в системе

зависимости от технических возможностей работы WebMoney бесплатно предоставляет инструменты для работы с системой и осуществления платежей, а именно:

- Telepat (для осуществления расчетов с помощью мобильных телефонов);

- WM Keeper Lights которая не требует установки программы на компьютер пользователя и выполняется непосредственно на сервере приложений системы. Результаты работы передаются в браузер клиента по защищенному H HTTPS-соединению. Для работы с WM Keeper Light достаточно установить на компьютер персональный сертификат WebMoney Transfer и запустить браузер WM Keeper Light поддерживает различные версии браузеров, поэтому возм ива работа на любой платформе. Перед началом работы необходимо зарегистрироваться в системе)мі);

- программа для клиента WM Keeper Classic

WM Keeper Classic выполнен в виде отдельной программы, которая устанавливается на компьютер пользователя

Чтобы работать с платежной системой WebMoney и стать ее участником, необходимо зарегистрироваться в системе. Для этого необходимо скопировать с сайта WebMoney бесплатное программное обеспечение"WebMoney Keepe er Classic"в виде саморозпаковуючого установочного архива на свой компьютеркомп'ютер ( http://wwwwebmoneyrii/download/wm2EXE). Процедура установки программного обеспечения на компьютер очень проста и происходит четкими инструкциями системы. После установки программы необходимо зарегистрироваться в системе. Во время рег ции в системе необходимо указывать достоверные свои данные. Обязательно нужно указать свой e-mail на него будет отправлено регистрационный код, который необходим для дальнейшей регистрации (рис 77с. 7.7).

При регистрации пользователь назначает пароль (его нужно запомнить) и определяет место в памяти компьютера для хранения файлов с секретным ключом (* kwm) и кошельками (* pwm) файлы кошельков и ф файл-ключ представляют собой код для доступа к системе без этих файлов пользователь не сможет получить доступ. Нужно сохранить их у себя на диске и обязательно сделать копии на дискету, компакт-диск и т і т.п.

Каждый участник системы получает свой уникальный 12-значный номер WM-идентификатор (WMBD) и несколько кошельков для хранения денег. Номер кошелька тоже состоит из 12 цифр, но он отличается от WM M-идентификатора. Кроме того, перед номером кошелька добавляется буква, указывающая тип валюты, которая есть в кошелькахці.

Например, WMID: 250919642183

Примеры кошельков: U305194301107,. Е253456789012

R753735234735, Z211119832509, Y987654321758

. Секретный ключ - это бинарная последовательность, записанная в память компьютера пользователя (на дискету или другой носитель). Ключ состоит из двух частей: секретного ключа и открытого ключа. Секретный ключ хранится толь ькы у пользователя, и используется при выполнении. ЭЦП, шифрования, расшифровки. Открытый ключ может храниться на сервере сертификации системы и доступен для чтения всем пользователям системы Web Money Transfer. Открытый ключ используется для проверки. ЭЦП, шифрования и расшифровкиання.

Вікно для вводу реєстраційного коду

Для того, чтобы получить полный доступ ко всем услугам, пользователь должен пройти аттестацию. Дело в том, что все пользователи системы сначала полностью анонимные. Процесс аттестации предусматривает выдачу цифровых а аттестатов (WM-аттестат), удостоверяющих личность пользователя. Аттестация - дело сугубо добровольное. Пользователь отказывается от своей анонимности в системе, тем самым заявляя о намерении не нарушать прави л системы и своих обязательств перед другими пользователямчами.

Данные о пользователе, которые система требует при регистрации, не накладывают никаких ограничений на функциональность системы, за исключением возможности осуществлять кредитные операции. Данные пользователя могут быть н даже вымышленными.

Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL) BL - это публичная интегральная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, которая высчитывается на основе данных п о продолжительности активного использования WebMoney Transfer, количестве корреспондентов, с которыми у пользователя были сделки, объемы проведенных трансакций, наличии претензий или положительный отзыв на адр рес пользователя. Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системми.

Система WebMoney Transfer позволяет осуществлять мгновенные защищены трансакции, а действующий в системе порядок идентификации позволяет однозначно определять и фиксировать все проводимые операции. С помощью строении. Ован службы конфиденциальных сообщений клиенты могут вести защищенную переписку с другими участниками, обсуждать детали сделок, комментировать проведение транзакцийй.

Все платежи между участниками системы осуществляются только между однотипными электронными"кошельками"участников есть, с"кошелька"типа U нельзя сделать перевод в"кошелек"типа 2 или иного типа, а толь ькы в"кошелек"типагаманець" типу U.

Платежи в системе можно условно разделить на четыре типа:. Простой платеж - осуществляется из одного"кошелька"в другой путем указания плательщиком номера счета получателя и суммы трансакции. Как правило, такие платежи осуществляются между собой физические лицзичні особи.

Платеж с выставлением и оплатой счета - используют. Интернет-магазины. Покупатель указывает на сайте магазина реквизиты своего"кошелька", а продавец выставляет ему счет на оплату заказа

Платеж с выставлением и оплатой счета и автоматической обработкой платежа - для организации такой системы оплаты магазина необходимо интегрировать в свою систему программное обеспечение WebMoney Transfer. К. Клиент посещает сайт магазина, делает заказ, ему автоматически выставляется счет, он его оплачивает, платеж автоматически проходит обработку и товары или услуги (если они электронные) автоматически отправляются покупателю. Такая схема работы применяется виртуальными казино, автоматическими интернет-биржами и продавцами электронных товареів.

Платежи с протекцией сделки - если покупатель не уверен в честности продавца или сомневается в правильности имеющихся у него реквизитов продавца. При таком платежа деньги будут зачислены на счет п продавца, но получить к ним доступ продавец сможет только после того, как введет в поле код протекции, что ему должен сообщить покупатель. Если в течение некоторого времени, определяемого плательщиком, сделка не подтверждена, деньги возвращаются на счет покупателяця.

Ввод и вывод денег

Пополнить"кошельки"в системе можно:

• денежным банковским переводом из коммерческого банка;

• переводом с помощью. ИМТВ Online Banking;

• через обменный пункт. Обменные пункты WebMoney Transfer - это предприятия и частные лица, которые предоставляют услуги по обмену реальных денег на титульные знаки системы и обмен титульных знаков одного вида на титульные знаки другого вида;

• почтовым переводом;

• через биржу. Одним из элементов инфраструктуры системы может быть биржа INDX, на которой можно купить или продать за титульные знаки WebMoney различные финансовые инструменты и электронные товары;

• платежом по системе Western Union;

• обменом электронных денег платежных систем e-gold, Gold-Money, StandardReserve на титульные знаки системы;

• приобретением. И активацией WM-карт (рис 78) U-кошельки можно пополнить не

только банковскими переводами или через обменные пункты, а также и предоплаченных карт номиналом 50, 100, 200 или 500 WMU (рис 79)

В июне 2005 года появилась новая. Интернет услуга - пополнение счета WebMoney с помощью платежных

палатіжні картки WebMoney

карт. НСМЭП в сети. Интернет. Пополнить счет можно, используя ссылок.

Вся процедура проста и занимает всего несколько минут. Код пополнения счета направляется на адрес электронной почты пользователя. После этого на странице нужно ввести номер карточки, код карточки и номер U-кошелька. После проверки данных сумма WMU4) flHHHUb будет авторизованная на кошелек

Вывод денег из системы можно осуществить одним из следующих способов:

• денежным банковским переводом из коммерческого банка;

• переводом с помощью. ИМТВ Online Banking;

• через обменный пункт;

• почтовым переводом;

• через биржу;

• платежом по системе Western Union;

• обменом титульных знаков системы на электронные деньги платежных систем e-gold, GoldMoney, StandardReserve;

• на кредитную карту (на карточный счет)

Для мгновенного пополнения Z-кошелька в системе WebMoney Transfer предназначен WM-конверт (рис 710)

WM-конверт - это заранее оплаченный цифровой чек, обеспечен титульными знаками платежной системы WebMoney Transfer, находящихся на специальном резервном кошельки обменного сервиса WM-Bukovina

WM-конверт система WebMoney

WM-конверты имеют номиналы 10, 20, 50 и 100 WMZ (рис 710). Они обеспечивают мгновенное пополнение Z-кошельков участников платежной системы WebMoney Transfer

Для авторизации WM-конверта используется уникальный. ПИН-код, находящийся на носителе (пластиковой карте) под защитным голографическим покрытием. Авторизация WM-конверта происходит на специальной с странице сайта обменного сервиса WM-Bukovina. После авторизации WM-конверта сумма в WMZ, эквивалентная номиналу WM-конверта, моментально зачисляется на указанный пользователем кошелекць.

Единственный сайт, на котором может выполняться авторизация WM-конвертов - сайт обменного сервиса WM-Bukovina

WebMoney считается демократической системой, потому что никаких специальных требований к пользователю не выдвигает, поэтому можно сказать, что она полностью соответствует заявленному титула"глобальной системы"

Кредитование в системе WebMoney

Платежная система WebMoney имеет встроенную возможность кредитования. Для кредитных операций существует даже два специальных типа кошельков WM: WMC и WMD, соответственно для обозначения суммы выданного и полученного кре. Эдиту.

Две дополнительные валюты WMC и WMD, используемые для обеспечения операций кредитования, является эквивалентом WM-Z (т.е., средства из кошельков WMC и WMD могут быть переведены в WMZ без дополнительной переходов ции). Кредит может быть предоставлен любым пользователем системы любом другом пользователю. Оба пользователи должны быть обязательно аттестованні.

Система WebMoney предоставляет специальную услугу -"Биржа. Кредитов", где представлены предложения по выдаче кредитов, а также запросы на получение кредитов

Соотношение возвращенных кредитов в невозвращенных находится примерно на уровне 50%, что говорит о невысокой стабильность системы и о большой риск для потенциальных кредиторов. Однако в системе кажд ный клиент обладает кредитной историей, которую можно посмотреть на бирже кредитов. Выдавая кредиты клиентам с хорошей кредитной историей, можно обеспечить свои деньги. Споры, возникающие между сторонам и, согласно правилам WebMoney, решаются сторонами кредитной операции без вмешательства администрации системы WebMoney. Невыплата кредита может быть обжаловано в суде (именно для таких случаев и потриб на аттестация в системе WebMoneyney).

Система WebMoney для части денежных переводов предлагает широкие возможности. Помимо внутренних переводов между счетами клиентов, система позволяет осуществлять такие денежные переводы:

• перевод денежных средств с банковского счета на счет в WebMoney и в обратном направлении (оба типа переводов возможны для любого типа WM кошелька);

• почтовый перевод денежных средств на счет в WebMoney;

• получение денежных средств с гривневого счета WebMoney почтовым переводом;

• зачисление денежных средств на счет в WebMoney с помощью специальных платежных карт, которые можно купить у дилеров WebMoney;

• обмен наличной валюты с занесением на счет WebMoney (проводится в специальном обменном пункте);

• получение наличных со счета WebMoney в специальном обменном пункте;

• перевод денежных средств с валютного счета (WM-Z, WM-E) через Western Union

Еще одной интересной возможностью системы WebMoney является система сообщений, которыми пользователи могут обмениваться между собой. Поскольку для передачи данных система шифрования, у пользователей системы и есть возможность вести конфиденциальную перепискуя.

С помощью системы WebMoney можно оплачивать товары в электронных магазинах, поддерживающих форму оплаты WM, рассчитываться с другими участниками системы, переводить WM на банковские счета, а также же создавать свои магазины (с помощью программы Shop Creator), которые будут функционировать в этой систем.

С каждой транзакции система берет комиссионные 0,8% от суммы платежа, но не менее 0,01 WM

Все системы обладают возможностью оказывать различные статистические данные по пользовательским счетом вроде получения выписки

В этом они практически ничем не отличаются от обычных банковских служб, только позволяют делать это намного быстрее: несколько секунд, потраченных на щелчок мыши вместо нескольких часов, расх рачених на поездку в банк и обратно, стояние в очереди и оформление выписок по счетам.

Благодаря своей гибкости, возможности анонимного использования и удобному программному интерфейсу, популярность системы WebMoney, а вместе с ней и совместимость с различными сетевыми службами, очень быстро возр и.

Подробно о WebMoney можно узнать из книги"Энциклопедия WebMoney", а также на сайте http ^ / wwwwebmoneyru /.