Учебники Онлайн


3. Організація і функціонування банківських систем розвинутих країн

Банковская система как составная часть финансовой системы любого государства играет решающую роль в экономическом развитии страны, выступает главным механизмом финансово-кредитных отношений в государстве

Для современной практики характерно использование различных моделей организации и функционирования банковских систем зарубежных стран. Банковские системы разных стран, их организационная структура и правовое рег регулирования зависят от многих факторов, в число которых наряду с историческими, политическими и национальными традициями, следует также отнести уровень развития товарно-денежных отношений в стране, общий экономическое развитие, финансовый кризис, средства регулирования денежного обращения и ин.

В современных условиях практически во всех странах с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, который осуществляет ем миссионерскую, нормотворческую, наблюдательный и другие виды деятельности, на втором - действуют коммерческие банки, которые занимаются аккумуляцией средств компаний и предприятий, осуществляющие разнообразные банковские операции.

Считается, что в некоторых странах функционируют трехуровневые банковские системы, которые предусматривают включение в эти системы также кредитных институтов небанковского типа (например, финансовых и страховых ко омпаний, инвестиционных фондов и др.). Для таких банковских систем относятся системы. Швейцарии,. Японии. Следует отметить, что в кредитно-банковской системы. Германии,. Франции,. США, кроме банков, относятся и также различные кредитные учреждения -. Федеральное ведомство финансового надзора (Германия);. Комитеты по банковской регламентации и из кредитных учреждений, а также банковская комиссия (Франция),. Совет управляющих. Феде ральной. Резервной системы,. Федеральный комитет открытого рынка,. Управление контролера денежного обращения и. Федеральная корпорация страхования депозитов (СШАША).

Особенностью является и то, что в. США преобладают частные кредитно-финансовые институты (акционерные), а в странах. Западной. Европы и. Японии наряду с частными значительное место занимают полугосударства государственные и кооперации еративни кредитно-финансовые учреждения.

В мировой банковской практике банковские системы различают также по характеру осуществляемых услуг, сущностью банковских операций, связанных с широким внедрением электронно-вычислительной тех тельной и оргтехники в банковскую сферу. Так, европейские банки осуществляют ипотечные операции, широко используя закладные. В. США небанковские кредитные институты имеют такие же юридические права, что и бан ки. В. Великобритании кредитные институты (небанковские учреждения) имеют определенные ограничения в банковской деятельності.

Специфика построения банковской системы проявляется и в том, что в отдельных странах. Европы (Германии,. Франции,. Австрии,. Италии) не существует четкого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками и, что определяется положением последних на рынке ценных бумаг. В. Германии, например, банки объединяют краткосрочные, депозитно-ссудные и долгосрочные инвестиционные операции. В. США кредитные и инв естицийни банковские операции четко разграничены. Инвестиционные банки специализируются на операциях с государственными и корпоративными ценными бумагами. В. Великобритании функции коммерческих и инвестиционных бан ков также четко разделены. Инвестиционные банки имеют право обращаться в. Банк. Англии за централизованными кредитами и работают с привлеченными средствами коммерческих банкианків.

Мировая практика выработала два принципа построения коммерческих банков:

- принцип сегментирования, когда банковская деятельность ограничена определенным видом операций или сектором денежного рынка;

- принцип универсальности, когда любые ограничения на деятельность банков на денежном рынке снимаются

Принцип сегментирования четко прослеживается в банковском законодательстве. США и. Японии, где банкам, по сути, запрещено осуществлять операции с недвижимостью, страховые операции и т.д.. В большинстве стран. Западной ной. Европы такие ограничения сняты и банки второго уровня могут предоставлять финансовые услуги на денежном рынкеу.

В мировой практике существуют различные подходы к организации банковского надзора. Отсюда выделяют три группы стран, которые отличаются местом и ролью центрального банка в управлении и способу построения на аглядових структур у государстві.

Первая группа - это страны, в которых контрольные функции осуществляет центральный банк (Австралия,. Исландия,. Италия,. Испания,. Португалия)

Вторая группа - это страны, в которых контрольные функции выполняет не центральный банк, а другие органы -. Министерство финансов (Австрия,. Дания,. Канада,. Норвегия,. Швеция,. Финляндия)

Третья группа - это страны, в которых контрольные функции осуществляет центральный банк совместно с другими органами:. Швейцария -. Национальный банк,. Федеральная. Банковская комиссия,. Швейцарская банковская ассоциация;. Франция -. Банк де. Франс совместно с. Банковской комиссией;. Германия -. Немецкий. Федеральный банк совместно с. Федеральным ведомством финансового надзора,. США -. Федеральная. Резервная система совместно с. Минист ерств финансов,. Казначейством. США через. Управление. Контролера денежного обращения и независимым агентством -. Федеральной корпорации страхования депозитов.

Однако любые органы, осуществляющие контроль за деятельностью, в развитых странах наделены достаточно широкими полномочиями: они имеют право требовать от кредитной организации необходимую информацию о ее деятельности, проверять. ЕЕ документацию и отчетность, требовать ответов на поставленные вопросы, регламентировать работу кредитных организаций, принимать на законных основаниях решение с различных аспектов деятельности банков, применять меры воздействия, в том числе закрытие банки.

В практике зарубежных стран центральные банки отличаются не только правовым статусом и их ролью в кредитной системе государства, они также очень разнообразны по правовым формам, собственностью на капитал, степенью независимости от исполнительной власти тощ.

основном центральные банки являются государственными, капитал которых принадлежит государству (Великобритания,. Франция,. Германия,. Канада,. Россия и др.); бывают акционерные центральные банки (США,. Италия), некоторые центральные банки смешанную форму собственности (Австрия,. Бельгия,. Япония), когда часть капитала принадлежит государству, а часть находится в руках юридических и физических лиц. Так, например, 50% уставного капитала. А встрийського национального банка принадлежит государству, а остальные - коммерческим банкам, страховым компаниям и другим организацияям.

Важное значение для обеспечения стабильности экономического развития государства имеет степень независимости центрального банка от исполнительной власти. В разных странах такая степень независимости разное. Самой ьш независимы от государственных органов центральные банки. Канады,. Германии и. Швейцареії.

В законодательстве этих стран отсутствуют нормы, которые позволяют правительству вмешиваться в денежно-кредитную политику, проводимую центральным банком определенной самостоятельностью пользуются банки, которые по закону подотчет тные законодательным органам (США,. Нидерланды,. Япония). В законодательстве. Японии четко предусмотрено право государственных органов отменять решения центрального банка. Наиболее зависимым от исполнительных органов считает аеться центральный банк. Италии, где в законодательстве закреплено право правительства на вмешательство в деятельность этого банка. Полностью зависят от правительства центральные банки. Греции,. Португалииалії.

Согласно. Маастрихтских соглашений государства - члены. ЕС обязаны привести свои законы о центральных банках к единому знаменателю: центральные банки должны быть выведены из-под контроля исполнительной власти и. Первой эту задачу решила. Франция. После принятия 4 августа 1993 г ??Закона. Франции"Об. Уставе. Банка. Франции"центральная банковское учреждение страны получила полную независимость от правительства в выполнении своих функций по осуществлению монетарной политикрної політики.

Устав. Европейского центрального банка (ЕЦБ) предусматривает, что. Банк не может получать никаких инструкций от политических органов. Европейского. Союза и национальных правительств, а правительства стран не должны нарушу. Уват принципиальную независимость. Европейского центрального банка. Аналогичные требования взаимоотношений центральных банков стран с исполнительными органами государственной власти были внесены в уставные законы о стату с центральных банков. ЕС. Экономическая независимость центрального банка является обязательным условием, что свидетельствует о его самостоятельность в определении и реализации денежно-кредитной политики, направленной на обес печенья стабильности национальной денежной единицыці.

Принципиальное значение имеет также четкое разграничение государством финансовой и банковской системы страны, то есть речь идет об ограничении возможностей правительства страны пользоваться средствами центрального банка. В мн ти странах прямое кредитование государства, т.е. предоставление банковской ссуды для покрытия бюджетного дефицита практически отсутствует (США,. Япония,. Канада,. Великобритания,. Швеция,. Швейцария) или законодательно в бмежене (Германия,. Нидерланды,. Франция). Основными кредиторами государства выступают не центральные банки, а коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, компании, населениня.

Таким образом, несмотря на разнообразие и специфичность банковских систем зарубежных стран, они не функционируют изолированно друг от друга, а, наоборот, находятся в постоянных взаимозависимости и в взаимосвязи. Развитие мировой экономики и международных экономических отношений, мировой финансовый кризис, формирование трансграничного рынка банковских услуг обусловили потребность в международном сотрудни тви в области правового регулирования банковской деятельности и, в частности, в регламентации функционирования банковских систем, несмотря на интернационализацию системы банковской деятельности, наличие в нац иональних банковских системах"иностранного элементамента".

Подробнее рассмотрим структуру и функции банковских систем ведущих зарубежных стран