Учебники Онлайн


96 Экологическое страхование

Страхование охватывает экологическое страхование (страхование ответственности за нанесение экологического ущерба), основной целью которого является компенсация ущерба по искам, предъявленным третий ос собамы за вред, причиненный их здоровью и имуществу вследствие загрязнения окружающей среды по вине страхователя.

время ощутимо возросла заболеваемость, вызванная различными загрязнениями, невозможностью использовать водные и земельные ресурсы. Правительства многих стран приняли законы, регулирующие вопросы ответственности те и компенсаций за загрязнение. Установлено жесткий контроль за соблюдением превентивных мер производителями, поставщиками, перевозчиками, владельцами мест хранения загрязняющих веществ. Наци онального законодательства и международные соглашения накладывают безусловную ответственность за выбросы вредных веществ в окружающую среду. При этом причинитель вреда должен компенсировать не только прямые расх ать, но и затраты на очистку загрязненных водоемов и почвуунту.

Экологическое страхование основывается на законах и нормах, определенных для каждой страны

Одной из экологических функций нашего государства является реализация права граждан на безопасную для их жизни и здоровья окружающую среду (экологическую безопасность) и возмещение вреда, причиненного нарушением этого права, п предусмотрено, в частности, в 50. Конституции Украины и ст 9. Закона Украины"Об охране окружающей средыдовища".

Экологическое страхование является одним из основных способов реализации указанного права. Его надо рассматривать в совокупности с другими элементами экономического механизма обеспечения охраны окружающей среды, закреплено ого в. Законе Украины"Об охране окружающей среды", которым определены правовые, экономические и социальные основы защиты природной среды. Согласно этому. Закону, экологическое страхование - ц е один из источников финансирования мероприятий, направленных на охрану окружающей среды время такое страхование выполняет не только природоохранную, но и превентивную и инвестиционную роль и является важным элементом экономичным ого стимулирования природоохранной деятельности и рационального природопользованияокористування.

В Украину отсутствие или нарушение нормативов, ограничивающих выбросы загрязняющих веществ, экстенсивное природопользование отрицательно отразились на экологии. Отсталость и изношенность технической базы ба агатьох производств приводят к частым авариям и нарушениям экологических норм эксплуатации. Часть убытков возмещалась государством за счет централизованных резервов. С переходом к рыночной экономике эту функцию должны выполнять сами предприятия и местные органы власти, не имеющие достаточных средствтів.

Изначально риск загрязнения вводился страховщиками в полис страхования гражданской ответственности. Страховое покрытие распространялось только на внезапное и случайное загрязнение. Большие суммы исков, складнос сти в выявлении характера и виновника загрязнения привели к выделению экологического страхования в отдельный выид.

Экологическое страхование включает целый блок отдельных видов страхования, предусматривающий ответственность страховщика за риски, связанные с загрязнением окружающей среды. К ним относят:

1. Страхование ответственности на случай аварийного загрязнения окружающей среды

2. Имущественное страхование финансовых убытков, обусловленных аварийным загрязнением окружающей среды

3. Страхование жизни, здоровья, трудоспособности и пенсионного обеспечения граждан на случай наступления аварийного загрязнения окружающей среды

4. Страхование ответственности владельцев танкеров за утечку нефтепродуктов и загрязнения им вод и побережий

5. Страхование ответственности предприятий за вред, причиненный третьим лицам в процессе использования ядерной энергии

6. Страхование ответственности предприятий за загрязнение грунтовых вод, сельскохозяйственных угодий, воздуха

7. Страхование ответственности за ущерб от горнодобывающей деятельности предприятий и т.д.

Концентрация производства и усложнение его технологий, получения и применения новых химических вещевой, энергетических ресурсов, скоростных и многотонных транспортных средств приводят к появлению новы их рисков. На долю Украины выпала наибольшая из известных в мире техногенных катастроф - авария на. Чернобыльской атомной электростанции, которая нанесла ущерб на более 140 млрд долл.. Если такая авария является исклю м, то пожары на производственных, коммунальных и жилых объектах, загрязнение окружающей среды происходят в Украине практически ежедневноня.

Объектом экологического страхования является любой экологический риск загрязнения окружающей среды и потенциального экономического ущерба, вызванного загрязнением производственными, бытовыми и другими ви идходамы, транспортными средствами, а также загрязнением при

- размещении, проектировании, строительстве, реконструкции, вводе в действие и эксплуатации предприятий, сооружений и других объектов;

- использовании средств защиты растений, минеральных удобрений, токсичных химических веществ и т.п.;

- использовании и создании новых биологически активных веществ и средств биотехнологии;

- действия акустических, электромагнитных, ионизирующих и других вредных физических факторов;

- выбросах радиоактивных веществ;

- транзитной транспортировке и размещении на территории Украины экологически опасных материалов как отечественного, так и иностранного производства, проведении фундаментальных и прикладных научных разр выработок, внедрении оборудования с повышенной экологической опасности.

Страхование экологических рисков выполняет следующие функции:

- формирование экологической ответственности физических и юридических лиц за результаты антропогенной деятельности;

- стимулирование противоаварийных мероприятий за счет дифференциации страховых тарифов и денежных выплат за безаварийную работу;

- обеспечение компенсационных гарантий пострадавшим независимо от финансового состояния предприятия - виновника аварийного загрязнения окружающей среды;

- обеспечение устойчивости финансового состояния предприятий при необходимости возмещения ущерба пострадавшим от аварийного загрязнения окружающей среды и затрат на восстановление собственного производ ства

- обеспечение реализации правовых гарантий экономической защиты физических и юридических лиц за счет сформированных страховых фондов

целом мстою экологического страхования является защита имущественных интересов граждан и юридических лиц от ущерба, наступает в случае загрязнения окружающей среды и ухудшение качества природных ресурсов, то есть это - разно. Овид личного и имущественного страхования в его традиционном понимании время в научной литературе экологическое страхование определяется как страхование ответственности предприятий - источников повышенной й опасности или"владельцев"загрязненных объектов, представляющих потенциальную экологическую угрозу жизненно важным интересам граждан и юридических лиц. Приоритетной остается природоохранная мста экологического страхования, а главная его задача - компенсация нанесенных вследствие загрязнения окружающей среды страхователям и третьим лицам убыткахобам збитків.

Механизм экологического страхования базируется на принципах взаимно выгодных отношений страховщика и страхователя. Кроме экономической заинтересованности передачи ответственности за последствия при возможном авар рийному загрязнении страховщику, страхователь заинтересован в повышении своей экологической безопасности, поскольку возможности страхователя в реализации противоаварийных мероприятий на своем предприятии ог и из-за отсутствия: ресурсного потенциала для комплексного исследования уровня собственной экологической безопасности и специалистов достаточной квалификацииї.

зависимости от страхования тех или иных экологических рисков устанавливаются и размеры страхового тарифа

Страховые тарифы дифференцируются в зависимости от:

- степени экологического риска;

- особенностей хозяйственной деятельности конкретного страхователя;

- технического состояния производственных средств (активов);

- защитных и очистных сооружений предприятия;

- минимального и максимального размера возмещения

Предприятия, которые являются источниками повышенной опасности, освобождают от возмещения вреда, причиненного окружающей природной среде, только если докажут, что вред возник вследствие стихийных приро одних явлений или умышленных действий потерпевших. Если предприятие не относится к владельцам источников повышенной экономической опасности, то они освобождаются от возмещения ущерба при условии доказательства, что вред причинен в не по их вине. Лица, которым нанесен ущерб, имеют право на возмещение неполученных доходов за время, необходимое для восстановления здоровья, качества окружающей среды, воспроизводства п риродних ресурсов до состояния, пригодного для использования по целевому назначенияям.

Одновременно с формированием рынка экологического страхования начал развиваться перестраховочную рынок с таких рисков. Убытки, связанные с загрязнением окружающей среды, являются значительными, поэтому для предоставления более расширением ного покрытия и обеспечения выплат, достаточных для компенсации убытков, начали образовываться специальные страховые пулы, которые накапливают значительные капиталы. В создании пулов участвует и государство. В Украине в 1997 г создан. Национальный ядерный страховой пул по страхованию ядерных рисковиків.

Страхование ответственности за вред, причиняемый окружающей среде, осуществляется на следующих условиях:

- компенсация страхователю всех сумм, присужденных по закону пострадавшим третьим лицам в связи с наступлением страхового случая, включая судебные издержки;

- страхованием покрываются только случайные загрязнения;

- суммы штрафов не включаются в страховое покрытие

Договор страхования заключается на год с последующим продлением его в того же страховщика за высокие страховые премии, большие административные расходы при разработке условий страхования и заключении к оговору или программы превентивных мер и осуществлении контроля и страховщику, и страхователю выгодно партнерство на срок не менее 5-10. Рокив.

Территориальные границы страхования четко оговариваются, особенно в случае использования транспортных средств, например, при перевозке вредных веществ

Страховщики ограничивают максимальную ответственность денежной суммой и периодом времени, поскольку экологическое страхование является довольно сложным

Природа и характер экологических рисков еще изучены недостаточно. Страховщики-андеррайтеры должны иметь большой опыт в страховании экологических рисков: ориентироваться в технологическом процессе производства д для лучшего понимания природы возможных загрязнений; оценить возможности различных потенциальных источников загрязнения и степень их влияния на сумму убытков и т.д.. Кроме того, конкретный полис страхования может покр. Ивате не только случайные загрязнения, но и риск постепенного загрязнения. В таком случае сложность заключается в определении характера загрязнения. При риске постепенного загрязнения встает вопрос о ст упинь ответственности других возможных загрязнителей. Дополнительные сложности возникают в случае долгосрочных выбросов или выбросов, повторяющиесяються.

Страховое покрытие обычно касается возмещения ущерба третьим лицам. Поэтому страховщик не возмещает расходы страхователю на превентивные меры или очистить его собственного имущества компенсируются вы итраты третьих лиц по минимизации ущерба, принятые после несчастного случаяку.

К экологического страхования относят страхование ядерных рисков (ядерное страхование). Необходимость самостоятельного решения проблем, которые возникли перед Украиной после обретения государственной независимости и п связанные с использованием атомной энергетики, выделила вопрос о страховании ядерных рисков как одного из финансовых гарантов ядерной безопасности. Этот вопрос решается в рамках. Венской конвенции пр в гражданской ответственности за ядерный ущерб, к которой Украина присоединилась в 1996 р.

Разработан специальный механизм формирования, хранения и использования резервов страхования этой ответственности, а также определена величина такой ответственности. Согласно. Конвенции, наряду с с страхованию используют другое (нестраховых) финансовое обеспечение ядерных рисков. С этой целью в Украине создан. Национальный ядерный страховой пул по страхованию ядерных рисковів.