Учебники Онлайн


82 Основного условия и порядок страхования имущества юридических лиц

Особого внимания заслуживает организация страховой защиты имущества юридических лиц - предприятий и организаций

Юридические лица могут страховать такое имущество:

- государственное;

- собственно;

- арендное;

- залоговое;

- лизинговое

Предприятия могут входить следующие виды договоров страхования имущества:

- основные;

- дополнительные;

- специальные

По основному договору можно застраховать все имущество, принадлежащее предприятию: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые и другие машины, оборудование, транспортные средства, рыболовные суда, орудий ддя ловли, объекты незавершенного производства, инвентарь, готовая продукция, сырье, товары, материалы и другое имущество.

По дополнительному договору можно застраховать:

- имущество, полученное предприятиями по договору найма (в аренду, лизинг, прокат);

- принятое от других предприятий и населения для переработки, ремонта, перевозки, хранения, на комиссию и т.п.

Специальный договор может быть заключен на страхование:

- отдельного вида имущества или отдельного объекта (выборочное страхование);

- имущества, переданного по договорам найма (в аренду, лизинг, прокат);

- имущества на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках

В страховании имущества юридических лиц применяются некоторые ограничения по объектам страхования, изложенные в разделе 81

Порядок и основные условия страхования имущества указано в. Правилах страхования по видам имущества или рисков, которые разрабатываются самостоятельно отдельными страховщиками и подлежат регистрации в. Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины при выдаче лицензии на право осуществления соответствующего вида страхования.

Основные условия страхования имущества охватывают три аспекта:

1) страховую ответственность;

2) страховую оценку и страховую сумму;

3) принципы возмещения убытков

В правилах страхования еще отображаются дополнительные условия компенсации убытков, размер франшизы, обязанности сторон и другие обстоятельства, которые могут влиять на страховое возмещение и выполнения страховщиками ом своих обязательств перед страхователями.

Страховая ответственность - это перечень страховых рисков, в случае возникновения которых страховщик обязуется возместить убытки. В страховании имущества используется стандартный перечень риз зикив, который в отдельных случаях может дополняться или конкретизироваться страховщикомм.

Страхование имущества проводится на случай гибели, уничтожения или повреждения его вследствие таких страховых случаев (рисков):

- пожара, удара молнии;

- стихийного бедствия (землетрясения, наводнения, урагана, ливня, града, обвала и других необычных для данной местности природных и климатических явлений);

- аварий отопительной, противопожарной, водопроводной, канализационной систем и других технических аварий;

- неправомерных действий третьих лиц, краж и т.д.

Имущество считается застрахованным и на случай, когда в связи с огнем или внезапной угрозой стихийного бедствия его необходимо разобрать или перенести на другое место

С объема страховой ответственности исключаются убытки, причиненные имуществу вследствие:

- процессов, которых нельзя избежать в работе или таких, естественно вытекающих из них (коррозии, гниения, естественного износа и других свойств предметов);

- его обработки огнем, теплом или другими термическими воздействиями с целью переработки, сушки, варки, плавления металлов и т.п.;

- изменений навигационных и других условий;

- действия электрического тока на различные электрические устройства и неисправностей электротехнического оборудования;

- умышленных действий страхователя и лиц, которые находятся с ним в трудовых отношениях;

- похищение имущества, если факт кражи не подтверждено милицией или другими правоохранительными органами;

- ненадлежащего хранения имущества;

- радиоактивного загрязнения;

- дефектов имущества, которые имели место до заключения договора;

- террористических актов, военных действий, гражданских волнений, конфискации или ареста имущества;

- государственного переворота или заговора

Страхователи имеют право застраховать имущество от всех предложенных в правилах страхования рисков или выбрать только конкретные риски. Размеры страховых тарифов устанавливаются отдельно по видам рисков и корректируются в зависимости от уровня сложности риска и других обстоятельств. Для корректировки используются понижающие или повышающие коэффициентти.

Важное значение имеют страховая сумма и страховая оценка. Страховая сумма по каждому застрахованному объекту должна соответствовать его действительной стоимости. Это чрезвычайно важно, поскольку если сумма замещения будет не едостатня, то страхователь не будет заинтересован в страховании, а если она будет слишком высока, то такая ситуация не будет выгодна для страховой компании, поскольку при таких условиях страхователь будет за эти кавлений в наступлении страхового случая. Действительная (страховая) стоимость имущества определяется по-разному в зависимости от вида имущества, с целью страховой оценки делится на следующие группыпи:

1. Основные средства

2 товарных-материальные ценности

3. Продукция в процессе производства или обработки

4Обьекты в стадии незавершенного строительства, б. Экспонаты выставок, музейные ценности, коллекции, авторские работы, антиквариат

Страховая оценка базируется на двух типах покрытия:

1) страховое возмещение;

2) страховое восстановления

Первый тип означает, что страховое возмещение должно обеспечить страхователю компенсацию ущерба в размере действительной на момент страхового случая стоимости имущества, т.е. страхователя после наступления страхового случая надо поставить в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно к страховому событию. Такой тип покрытия касается всех групп имущества.

Второй тип означает, что при страховом случае будет покрываться вся стоимость восстановления уничтоженного или поврежденного имущества. Страхователь после выплаты ему страхового возмещения будет поставлен в стране ащи ??условия, чем он был до страхового события по-иному, страхователь получит такую ??сумму, которая ему нужна для повторного строительства или приобретения идентичного объекта взамен предыдущего основном такой тип покрытия применяется только для первой группы имуществйна.

Учитывая такой подход, страховая сумма для основных средств (зданий, сооружений, передаточных устройств, машин, оборудования и др.) равен восстановительной стоимости или балансовой с учетом износа д для товарно-материальных ценностей - покупательной стоимости (стоимости приобретения), для продукции в процессе производства или обработки - затратам на ее изготовление, для объектов в стадии незавершенного стро водства - фактически осуществленным расходам на их создание, для другого имущества (экспонатов выставок, музейных ценностей, коллекций, авторских работ, антиквариата и т.д.) - договорной (оценочной) или рыночные и стоимостиі.

Имущество частного предпринимателя в случае отсутствия баланса принимается на страхование по его описанию по оценочной стоимости

Оценочная стоимость имущества может быть определена на основе экспертной оценки, которую осуществляют сюрвейера. В Украине уже созданы оценочные (сюрвеерни) бюро

Имущество может быть застраховано как на полную стоимость, так и на определенную долю. При страховании имущества не на полную стоимость убытки при наступлении страхового события, как правило, также возмещаются не в полно ом объеме (применяется пропорциональная система страхового возмещения).

Исчисление страховых платежей (страховых премий, страховых взносов) осуществляется, исходя из страховой суммы и страховых тарифов, установленных для отдельных рисков и дифференцированы в зависимости от стекла адности риска или других обстоятельств, отраженных в договоре страхования. При исчислении страховых взносов учитываются также различные скидки, льготы, предоставляемые страхователю со стороны страховщика. Размер в. Рахов платежей может зависеть еще и от таких составляющихх:

- вида имущества и условий хранения имущества;

- технического состояния предприятия;

- вида производства;

- срока страхования;

- формы внесения страховых платежей;

- заключение договора с франшизой;

- непрерывности страхования в течение нескольких лет;

- отсутствия страховых случаев;

- осуществление превентивных мероприятий и т.д.

Так, более высокие ставки применяются при страховании оборудования, приборов при проведении исследовательских и экспериментальных работ, космической техники. Повышенные риски сопровождают транспортные с средства, поэтому они страхуются по отдельным тарифами.

Имущество считается застрахованным, если между страховщиком и страхователем заключен договор страхования. Договор страхования преимущественно заключается на основании письменного заявления страхователя. В предусмотренных случаях к заявлению может прилагаться опись имущества, которое является неотъемлемой частью договора. При заключении договора страхования страхователь обязан предоставить страховщику правдивую информацию обо всех известных и ом обстоятельства, имеющие значение для оценки страхового риска. В отдельных случаях при заключении договоров страхования имущества может быть предусмотрена выдача страхователю страхового свидетельства (страхового полисаіса).

Договоры страхования имущества заключаются преимущественно от 1 до 11 месяцев, на один год и более (неопределенный срок) с ежегодным уточнением стоимости имущества. Если в период действия договора страхования стоимость ма. Айна меняется, это вызывает необходимость пересчета страховой суммы и страховых платежей и заключения дополнительного договора на срок до окончания действия основного договора, или даже перезаключения действующей ого договору.

После получения согласия страховщика на заключение договора страхователь обязан уплатить страховые взносы или часть протяжении определенного срока на счет страховщика. Взносы уплачиваются в без зготивковому порядке или наличнымию.

Общие требования к содержанию договора страхования и порядка его заключения определен в. Законе Украины"О страховании"(раздел II)

В случае наступления страхового события с застрахованным имуществом удовлетворения претензий страхователя происходит в такой последовательности: устанавливается факт наступления страхового события; составляется страховой акт т о страховом случае; определяется размер ущерба и страхового возмещения осуществляется страховая выплат.

Страховое возмещение базируется на системе пропорциональной ответственности, то есть в случае гибели, уничтожения или повреждения имущества страховое возмещение определяется в такой пропорции, в которой имущество бул ло застраховано, но не выше страховой суммы. Расчет производится таким образом:

Страховое возмещение = __. Страховая сумма. Збиток__

Стоимость имущества

Общие условия и порядок выплаты страхового возмещения указанные в ст 25. Закона Украины"О страховании"Конкретные условия определены в правилах и в договоре страхования

Если в договоре страхования не предусмотрено иное, то убытки возмещаются следующим образом:

- в случае повреждения имущества страховое возмещение выплачивается в размере разницы между заявленной страховой суммой и стоимостью остатков имущества, пригодных для дальнейшего использования;

- в случае утраты имущества страховое возмещение выплачивается в размере действительной (восстановительной) стоимости за вычетом износа и стоимости остатков имущества, пригодных для дальнейшего использования

При наступлении страхового случая страхователь должен:

- принять меры по предотвращению и уменьшению убытков;

- уведомить страховщика о наступлении страхового случая в срок, определенный договором страхования;

- сообщить в соответствующие органы о наступлении события согласно их компетенции (милицию, пожарную, аварийную службы и т.п.);

- предоставить страховщику все документы, необходимые для установления причин и размера убытка;

- до прибытия представителя страховщика хранить все остатки уничтоженного или поврежденного имущества

Расчет и выплата страхового возмещения производится на основании заявления страхователя и страхового акта или аварийного сертификата. Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им осо обою - аварийным комиссаром с обязательным участием представителя страховательа.

. Аварийные комиссары - это лица, которые занимаются определением причин наступления страхового случая и размера убытков, квалификационные требования к которым устанавливаются актами действующего законодательства Украины

Страховое возмещение не может превышать размера прямого убытка по застрахованному имуществу. В сумму ущерба могут включаться также расходы, связанные со спасением имущества, сохранением его остатков в составления страхового акта, уборкой и благоустройством территории, проведением экспертизы и другие необходимые и целесообразные расходыи.

Страховщик может отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь не выполнил обязанностей, предусмотренных договором страхования

Основания и порядок отказа регламентированы ст 26. Закона Украины"О страховании"Ими могут быть:

- умышленные действия страхователя, направленные на наступление страхового случая;

- представление страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования;

- получение возмещения убытков от виновного лица;

- несвоевременное уведомление о наступлении страхового случая или создания страховщику препятствий в определении обстоятельств и причин ущерба;

- другие причины, если это не противоречит законодательству Украины

Договор страхования имущества действителен до полной выплаты страхового возмещения. Выплата страхового возмещения осуществляется в установленном договором порядке и в определенный срок. При этом может удержи уватись франшиза или очередной платеж, если договор восстановленно.