Учебники Онлайн


Тема 3 ПОНЯТИЕ СТРАХОВЫХ РИСКОВ И ИХ КЛАССИФИКАЦИЯ

31. Понятие и экономическая сущность страховых рисков

32. Классификация и характеристика рисков в страховании

33. Управление страховыми рисками

Базовые понятия: страховой риск, страховой случай, страховой случай, рисковые обстоятельства, кумуляция риска, частота наступления страхового события, величина ущерба, критерии страховых рисков, общая клас ция рисков, чистые риски, спекулятивный риск, методы оценки риска, риск-менеджмент, мониторинг риск.

Риск является сложным явлением. Его связывают, прежде всего, с пониманием опасности, угрозы, ненадежности, азарта, неопределенности, неуверенности, ущерба

31 Понятие и экономическая сущность страховых рисков

Термин"риск"происходит от греческих слов ridsikon, ridsa, что означает"утес","скала"Отдельные исследователи считают, что слово"риск"пришло в европейские языки из испанского или португальского, ведь именно так древние мореплаватели называли подводные скалы, которые угрожали гибелью их корабля які загрожували загибеллю їхнім кораблям.

Переход к рыночной экономике, экономические преобразования в Украине создали среду, в которой возник интерес к такой категории, как риск, а теоретическое обоснование этого понятия, раскрытие природы йо ого возникновения, классификации и разработки системы мер предупреждения или минимизации его негативных последствий не только получили свое дальнейшее развитие, но и стали важным инструментом рыночной эк ономик.

Среди ученых нет однозначного толкования сущности риска, что объясняется несколькими причинами. Во-первых, в советской экономической науке риск как экономическая категория вообще не находил определения я, во-вторых, в условиях формирования рыночной экономики трактовка экономических категорий отдельными учеными получило произвольную форму.

Наиболее универсальным и структурированным по составляющим риска является его определение как комбинации трех элементов: определенного события, ее вероятности и последствий, поскольку:

1) любой риск возможен лишь при определенной события;

2) должна быть определенная вероятность наступления события, сама вероятность возникновения риска служит методологической базой управления рисками;

3) от наступления риска должны быть последствия, которые могут иметь как негативный, так и позитивный характер

Риск является предпосылкой возникновения страховых отношений, без него не существует страхование, ибо без риска нет страхового интереса. Риск определяет границы страховой защиты. По своему содержанию риск является событием с нега ативнимы, особенно невыгодными экономическими последствиями, которые могут возникнуть в будущем в любой момент в неизвестных масштабах. Собственно фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в резуль тати его проявления вызывают потребность в страховании. Через страхование любая человеческая деятельность защищен от випадковостестей.

В страховании риск определяется несколькими основными понятиями

Во-первых, риск - это конкретное явление или совокупность явлений (событие или несколько событий), на случай которых проводится страхование и которые имеет признаки вероятности и случайности наступления. Такое определение наведет ено в. Законе Украины"О страховании"(2001) выражает потенциальную возможность выплаты страхового возмещения (страховой суммыахової суми).

Во-вторых, риск связан с конкретным объектом, относительно которого определяются факторы риска

В-третьих, риск - это распределение между страховщиком и страхователем негативных экономических последствий в страховом случае

целом риски классифицируют на две большие группы:

1) страховые;

2) нестраховые (не включенные в договор страхования)

Наиболее многочисленную группу составляют риски, которые можно застраховать. Чтобы установить, есть определенный риск страховым применяют следующие критерии:

- риск, который включается в размер ответственности страховщика, должен быть с высокой степенью вероятности;

- риск должен выступать как случайный, есть опасность не должна быть известна ни в пространстве, ни во времени, ни по размеру;

- наступление страхового случая, которое выражается в реализации риска, не должно зависеть от волеизъявления страховщика или других заинтересованных лиц;

- страховое событие не может иметь размеров катастрофического бедствия, т.е. охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовые убытки

Совокупность страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении оценивается тарифной й ставке, которая, в основном, рассчитывается на 100 денежных единиц страховой суммы или в процентах к ее абсолютной величини.

Следует помнить, что страхуется риск, а не то, что должно неизбежно произойти. Перечень рисков, охваченных страхованием, должен быть строго обусловлен в правилах страхования

При вероятности - существует стопроцентная гарантия того, что определенное событие произойдет, а при вероятности 0 - можно утверждать о невозможности ее наступления, а следовательно, и о невозможности в таком случае страха ування. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогой страховой защст.

Условиями осуществления любого риска является рисковые обстоятельства. Все они, в единстве и взаимодействии, определяют ситуацию риска, характеризующий естественное состояние объекта страхования и окружение, в котором он находит одиться.

Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления определенного события в будущем. Однако только одна или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, означает наступление страхового в случайному.

. Страховой случай - событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которое произошло и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страховочного нику, застрахованному лицу или третьим лицам.

Страховой случай может иметь место в отношении одного или множеству объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности (приводит к кумуляции риска, т.е. вызывает катастрофический риск)

Основными характеристиками риска, которые имеют большое значение для страхования, являются:

- частота наступления события по месту и времени - определяет степень наступления страховых случаев по тем или иным видом страхования. Рассчитывается как отношение количества страховых случаев к количеству дого оворить страхования или количеству застрахованных объектов по определенному виду страхования. Объекты, предлагаемые на страхование, отличаются разной степенью опасности. На практике наблюдаются периоды времени резкого повышения страхового риска, когда значительно возрастает количество неблагоприятных событий с негативными последствиямими;

- тяжесть последствий (величина убытка) - определяется как материальный ущерб, нанесенный страхователю вследствие страхового случая. На основе величины ущерба (с учетом системы страхового обеспечь ния) выполняются расчета страхового возмещенияя.