Учебники Онлайн


95 Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита

Страхование кредитов относится к подотрасли страхования ответственности задолженности, охватывает страхование различных видов кредитов. Страхование кредитов появилось в. Европе после. Первой мировой в войны (1914-1918), а современный вид приобрел в 50-х годах XX века. Суть такого страхования состоит в уменьшении или устранении кредитного рискку.

. Кредитный риск - вероятность отказа должника от уплаты процентов за кредит и возврат самого кредита. Он может возникнуть во всех видах кредитных операций как внутри страны, так и в международном кредитовании. В с связи с тем, что большинство кредитных ресурсов концентрируется в банках, именно они больше подвергаются кредитные риски, уровень которых зависит от личности заемщика, его финансового состояния, формы к редиту и общей экономической ситуации в стране. Помимо банков, кредитный риск может возникнуть и в юридических и физических лиц, при условии предоставления ими коммерческих кредитов, или при приобретении ценных бумаге в (кредитных обязательствнь).

Особенностью страховых кредитных рисков является то, что в отношениях между кредитором и его должником предмет общего интереса (кредит) ставит стороны в диаметрально противоположные условия. Должник обязательства вязаный вернуть полученную ссуду, а кредитор имеет право требовать возврата предоставленного займа за согласованными условиями. Невыполнение этих условий грозит кредитору финансовыми убытками. Основной риск кредитной операции с материальной точки зрения проявляется в невозврате задолженности, а с юридической - в невыполнении обязанань.

В сфере кредитных отношений существуют различные формы обеспечения кредитов, наиболее надежной и доступной выступает страхования. В Украине страхование кредитов проводится только с 1990 г, когда были приняты в соответствующие законы по формированию коммерческих банкиів.

Объектами этого вида страхования являются коммерческие кредиты, банковские займы, кредитные обязательства и т.д.

Страхование кредитных рисков защищает интересы кредитора на случай неплатежеспособности должника или неоплаты долга по другим причинам

Наибольшее распространение получило страхование банковских кредитов, которое охватывает два вида:

1) страхование ответственности заемщиков за непогашение кредита;

2) страхование риска непогашения кредита

В первом случае договор заключает страхователь (юридическое или физическое лицо, страхует свою ответственность перед банком за непогашение взятого кредита) и страховщик. Во втором случае страхователь ом выступает сам банк, который страхует ответственность заемщиков перед ним за своевременное и полное погашение кредита и процентов за пользование ним.

Исторический прообраз страхования кредитов усматривается в комиссионной операции, по условиям осуществления которой заключается дополнительное соглашение, названа делькредере

Комиссионер за соответствующую дополнительное вознаграждение, которое считается платой за взятие риска комиссионной операции, гарантировал комитенту, что вексель на проданный в кредит товар будет выкуплено в определенный стр рок. Следовательно, соглашение делькредере приобретала характер вексельной поручительства, согласно которому в случае невозврата долга третьей стороной комиссионер обязан выплатить возмещение комитету в полном обся со задолженности. Это означает, широко известная комиссионная операция представляла собой начальную форму страхования кредитов со всеми необходимыми атрибутами страховой операции: риском невозврата кредита, опре определяемой объемом ответственности, страховой премией в форме дополнительного вознаграждения и реальное возмещение ущербаів.

При делькредернои формы организации страховых отношений кредиторы (банки, инвесторы) играют роль страхователей и застрахованных одновременно, поэтому страховые отношения ограничиваются отношениями между двумя сторонами - страховщиком и страхователем.

Делькредсрне страхования состоит из двух групп страховых отношений - страхование товарных кредитов и страхования финансовых (денежных) кредитов

Очень распространенным является способ защиты имущественного интереса кредитора путем страховой защиты платежеспособности его заемщика. В этой схеме страховых отношений страхователем становится заемщик, непо ередньо страхует свою платежеспособность, а страховщик дает гарантию кредитору вернуть ему борг.

С юридической стороны эта операция является предоставлением страховщиком гарантийного обязательства, кредитор принимает в качестве залога на случай невозврата долга, поэтому этот вид страховых отношений носит название гарантии ийного страхования (рис 96)):

Взаємовідносини сторін при гарантійному страхуванні

При гарантийном страховании в отношения вступают три стороны:

1) кредитор (бенефициант страховой гарантии), который является застрахованным и в пользу которого должно быть выполнено страховое обязательство;

2) заемщик, должен вернуть долг, он же страхователь;

В) гарант (страховая компания), которая гарантирует выполнение обязательств, он же страховщик

При страховании риска непогашенного кредита страхователем выступает банк-кредитор

По правилам добровольного страхового риска непогашенного кредита объектом страхования выступает ответственность всех или отдельных заемщиков перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за их использование.

Ответственность страховщика наступает после 20 дней после наступления срока платежа или установление банком срока кредитного договора. Размер ответственности страховщика - от 50 до 90% суммы непогашеног го кредиту.

Перед заключением договора страхования страховая компания оценивает степень риска по информации, предоставленной банком-страхователем (документы, свидетельствующие о финансовом состоянии заемщика, технико-экономических чие обоснования мероприятий, которые кредитуются, копии контрактов, под которые предоставляется кредит т.д..

Размер страхового платежа зависит от степени риска, суммы кредита и процентной ставки, срока пользования кредитом и вида обеспечения кредитного обязательства

Страховым случаем при страховании финансового риска банка признается невозврата заемщиком кредитных средств и процентов за пользование ими по истечении определенного срока. Причинами наступления стр. Рахов события могут быть: несостоятельность заемщика выполнять свои финансовые обязательства в результате банкротства и форс-мажорных обстановкин.

Страхователь обязан сообщить страховщику о факте страхового случая в установленный договором срок. Страховщик должен провести выяснения обстоятельств страхового случая, в установленный договором срок составить страховой акт и выплатить страховое возмещение или письменно отказать в выплате. Невыполнение обязательства страхователя по уведомлению о невозврате кредита в указанный срок м оже привести к отказу в выплате страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммыуми.