Учебники Онлайн


24 Система страхования Франшизаиза

В практике страхования применяют несколько систем страхования. Общепринятыми считают системы::

1) страхование по пропорциональной ответственностью;

2) ответственности за первым риском;

3) предельной ответственности.

1. Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное, частичное страхование объекта. Использование этой системы предусматривает выплату страхового возмещения, которое вычисляют по формулеою

где в - страховое возмещение, 5 - страховая сумма по договору;. УМ - стоимостная оценка объекта страхования;. Т - фактическая сумма ущерба.

По пропорциональной системы проявляется участие страхователя в возмещении ущерба. Степень полноты страхового возмещения тем больше, чем меньше разница между страховой суммой и оценкой объекта страхованияя.

2. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) комп пенсуеться полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещаетсяся.

3. Система страхования по предельной ответственностью предусматривает возмещение убытков страховщиком в определенных пределах. Определяется начальный (минимальный) и конечный (максимальный) уровень ущерба, который подлежит компенсации со стороны страховщикка.

Часть убытков, не возмещает страховщик по договору страхования, то есть собственное участие страхователя в покрытии ущерба выражают через франшизу, предусмотренную условиями договора страхования. Фр раншиза может быть определена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме. Возможна также франшиза, выраженная в процентах к ущербу. Выделяют условную (интегральную) и безусловную (эксцедентного). Франш изизу.

При условной (интегральной) франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий определенную сумму франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше сумму франшизы. Например, если условная франшиза составляет 2 тыс. грн, а ущерб, нанесенный страховым событием, равный 1,5 тыс грн, то ущерб страховщик не возмещает, страховой выплаты не проводит. Если собирать ток превышает сумму условной франшизы и составляет, например, 2,1 тыс грн, то его возмещают полностью, т.е. страховщик выплатит страховое возмещение в размере 2,1 тыс грн тис. грн.

При безусловной (эксцедентного) франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом определенной франшизы. Например, страховая стоимость имущества (С) - 10 тыс грн, страховая сумма договора страхования я (S) равна 8 тыс. грн, безусловная франшиза (Фб) - 2 тыс. грн, убыток вследствие страхового события (В) составляет 7 тыс. грн. Тогда страховое возмещение (В) рассчитывают по формулермулою:

25 Перестрахование и сострахованиеня

Перестрахование как самостоятельный институт возникло с началом проведения страховых операций. Известно о существовании перестраховочной сделки, заключенной в 1370 г., когда перестрахования понадобилось при размещении с страхования грузов в рейсе. Генуя (Италия) -. Брюгге (Бельгия). Есть сведения о соглашениях, заключенных в начале XIX в. Первое перестраховочное общество, образованное только для проведения перестраховщик опера й, был основан в 1846 г"Колония. Реиншуранс"(г. Кельн,. Германияччина).

. Перестрахование - это страхование одним страховщиком (цедентом, перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (ужасы раховика.

Страховщик (цедент, перестраховщик) обязан уведомить перестраховщика обо всех изменениях своего договора со страхователем.

Страховщик (цедент, перестраховщик), который заключил с перестраховщиком договор о перестрахование, остается ответственным перед страхователем в полном объеме согласно договору страхования.

Схема передачі страхового ризику

Рис 21. Схема передачи страхового рискаику.

Основной функцией перестрахования вторичное распределение риска, благодаря которому проходит количественное и качественное выравнивание страхового портфеля. По форме взаимно взятых обязательств цедента и перестраховщик ка договоры перестрахования подразделяются на договоры:

- факультативного перестрахования;

- облигаторного перестрахования;

- факультативно-облигаторного перестрахования.

Процесс перестрахования по этим договорам называется факультативным, облигаторным и факультативно-облигатор-ным, соответственно.

При факультативном перестраховании перестраховщик предлагает перестраховщику каждый конкретный риск отдельно. Это предложение оформляют в виде перестраховочной слепая перестраховочные тельный слип - это к одаток к основному договору об общих условиях факультативного перестрахования, содержащий важную информацию о рискек:

- страхователя;

- объект страхования;

- срок действия договора;

- страховые риски;

- страховую сумму и премию;

- собственное удержание перестраховщика;

- долю риска, предложенную для перестрахования.

Перестраховщик может либо отказаться, либо акцептовать риск полностью или частично. Риск, переданный в факультативное перестрахование, считают перестрахован только с момента акцепта перестраховщикомм.

Этот вид перестрахования для страховщика трудоемкий, так как требует больших временных затрат. Для перестраховщика он выгоден, поскольку позволяет проанализировать каждый принятый для перестрахования рискк.

При облигаторного перестрахования перестраховщик обязан передать, а перестраховщик обязан принять все риски перестрахованы портфеля. Для страховщика этот вид перестрахования лучшей шей, поскольку позволяет ему получить автоматически перестраховочную защиту по определенному виду страхования или по всему страховому портфелю. Перестраховщик, наоборот, не может отбирать риски. Цедент сам принимать имеет решение относительно выбора рисков и определения страховой премиимії.

Факультативно-облигаторное страхования - это смешанная форма перестрахования, так называемый"открытый ковер"По этой форме страховщик имеет право передавать не все, а только определенные виды рисков, а перестраховочная ик обязан их принять, права отказаться от риска у него нетє.

Форми перестрахувального захисту

Рис 22. Формы перестраховочной защитысту

зависимости от роли, которую играют цедент и перестраховщик в заключенном между ними договоре, перестрахование подразделяется на активное и пассивное. Активное перестрахование заключается в передаче риска, пассивное - у в принятии риска. Следующая передача риска от перестраховщика третьей стороне называется ретроцессииєю.

В практике страхового дела принято обозначать страховое общество, передающее риск в перестрахование, как такое, что ведет активную перестрахования, а принимающее риск - как страховое общество, которое вед где пассивное перестрахование. Передача риска является передачей ответственности, принятие риска является принятие ответственностиі.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования и по согласию страхователя несколькими страховщиками (сострахование). В договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.

Совместное - страхование, при котором два и более страховщиков участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая общие или отдельные полисы, каждый на страховую су уму в своей доле.

При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками и страхователем один из состраховщиков может представлять всех других во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед ним только в размере своей доли.

На практике страховщик, участвующий в страховании в меньшей доле, подчиняется условиям, согласованным страховщиком, имеющим большую долю.

Иногда сострахования рассматривают как частный случай перестрахования, когда одновременно несколько страховщиков по взаимному согласованию принимают или передают на страхование крупные риски.

Контрольные вопросы

1. Какие признаки характеризуют экономическую категорию страхования??

2. Какие особенности обязательные формы страхования??

3. Кто определяет общие условия и порядок проведения добровольного страхования??

4. В каких формах можно проводить социальное страхование??

5. На каких принципах основывается коммерческое страхование??

6. На каких принципах основывается социальное страхование??