Учебники Онлайн


13 Классификация страхования по объектам Определение отраслей и видов страхования

Классификация по объектам с выделением отраслей, подотраслей и видов страхования можно считать классическим подходом в теории и практике отечественного страхования. Она является наиболее привычной для национальными их страховщиков и очень важной с теоретической взгляду.

Закон Украины"О страховании"определяет, что объектами страхования могут быть три группы имущественных интересов:

1) связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и дополнительной пенсией страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

2) связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);

3) связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда физическому лицу или его имуществу, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности)

За время существования в. СССР единой государственной страховой компании -. Госстраха наиболее развитой отраслью было личное страхование, которое обеспечивало более 60% общего ежегодного объема над дходжень страховых премий в пользу этой страховой компании. Более 90% из числа поступлений по личному страхованию приходилось на премии по долгосрочным договорам страхования жизния.

Особенностью этой отрасли по сравнению с другими является то, что объекты личного страхования (жизни, здоровья, работоспособность человека) не имеют стоимостной оценки. Поэтому считается, что в личном страховании не е идбуваеться компенсации ущерба, а выплаты страховщика в пользу страхователя (застрахованного) или его семьи имеют характер финансовой помощии.

Страхование делится на три подотрасли. Их существование связано с различной продолжительностью договоров страхования и разными объемами страховой ответственности (перечнем событий, на случай которых о оводиться страхования) подотрасль личного страхования является страхование от несчастных случаев, медицинское страхование, страхование жизни. В рамках этих подотраслей выделяются виды страхованияння.

Страхование от несчастных случаев объединяет краткосрочные (как правило, до одного года) виды личного страхования. Объем ответственности по видам, входящим в этой подотрасли, предусматривает выплату страховой суммы или ее части в случае: а) смерти застрахованного б) постоянной потери им здоровья (установление инвалидности) в) временной нетрудоспособности. Необходимое условие наступления ответственности страховщика - чтобы перечисленные события были следствием несчастного случая, предусмотренного договором страхованияня.

Под несчастным случаем понимают внезапное, кратковременное, не предполагаемую и независимую от воли страхователя (застрахованного лица) событие, которое может привести к травматического повреждения, увечья или и иного расстройства здоровья застрахованного лиц.

14 Системы страхового обеспечения

В страховом деле применяют несколько систем страхования и франшизы

В имущественном страховании наиболее распространенной является система страхования по действительной стоимости имущества который определяется как фактическая на день подписания договора. По этой системе страховое обеспечение равна величине убытков, т.е. имеет место полное покрытие убытков страхователя страховщиком

. Страхование по системе пропорциональной ответственности предусматривает выплату страхового возмещения, которое рассчитывается по формуле

Пропорциональная система предполагает участие страхователя в возмещении убытков. Степень полноты ответственности страховщика в покрытии ущерба застрахованному тем выше, чем меньше разница между стоимостной оценкой й объекта страхования и страховой сумою.

. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы

Под"первым риском"в страховом деле понимают риск, стоимостная оценка которого не превышает страховой суммы

При страховании по этой системе все убытки в пределах страховой суммы (первый риск) возмещаются полностью, а убытки, превышающие страховой суммы (второй риск), страховщиком не возмещаются зов все.

. Страхование по системе"дробной части" предусматривает установление двух страховых сумм, одна из которых называется показанной стоимостью. По показанной стоимости страхователю, как правило, возместят убытки от риска в виде дроби или процента. Ответственность страховщика по этой системе ограничивается размерами дроби. Следовательно, страховая сумма будет меньше показанной стоимости и ее дробной части. Страховое возмещение равно убытков в м ежах страховой суммысуми.

Если показанная стоимость равна действительной стоимости, то система страхования по дробной частью тождественна системе страхования за первым риском

Если показанная стоимость меньше действительной стоимости, то страховое возмещение рассчитывается по формуле

Q = T х S / W

где Q - страховое возмещение;S - показанная стоимость;W - стоимостная оценка объекта страхования;. Т - фактическая сумма ущерба

. Страхование по восстановительной стоимости означает, что возмещение страховщиком убытков за застрахованный по этой системе объект равна цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. Эта система обеспечивает полный страховую защиту интересов страхователя

С целью повышения ответственности страхователя за бережное отношение к объектам страхования в страховом деле практикуют распределение ответственности между страховщиком и страхователем в покрытии убытках.

Личное участие страхователя в покрытии убытков выражается через франшизу

. Франшиза - освобождение страховщика от покрытия убытков - предусмотренная подписанным страховым договором. Она может быть установлена ??в процентах или в абсолютных размерах относительно страховой суммы, стоимостной оценки объект объекта или размера убыткахв.

Различают условную (интегральную) и безусловную (эксцедентного) франшизы

. Условная франшиза освобождает страховщика от ответственности за убытки, которые не превышают установленной франшизы, и обязывает его покрывать убытки полностью, если размер их превышает франшизу

Например, если страховая сумма составляет 100 тыс. грн, условная франшиза - 20% от страховой суммы, то есть 20 тыс. грн, а убытки страхователя составляют 18 тыс. грн, то страховщик освобождается от любой компенсации убытков страховательику.

Если же при прочих равных условиях убытки составляют 60 тыс. грн, то страховщик возмещает все 60 тыс. грн, не освобождаясь от 20 тыс, которые в договоре было оговорено как условную франшизу

. Безусловная франшиза тоже предполагает определенное предостережение (Клауза) в страховом договоре. Она при любых условиях освобождает страховщика от компенсации первых. Х% страховой суммы, независимо от величины убытков. При безусловной фра аншизи страховое возмещение всегда равняется разнице между убытками и безусловной франшизой. Например, если страховая сумма равна 100 тыс. грн, безусловная франшиза - 20 тыс грн, то при убытках до 20 тыс грн страховщик не отвечает перед страхователем, а убытки составляют, скажем, 70 тыс. грн, то возместит только 50 тыс. грн (70 тыс. грн - 20 тыс. грн тис. грн).

Таким образом, франшиза называется безусловной том, что она (безусловно, независимо от условий) при любых условиях изымается из обязательств страховщика, и условной, поскольку изымается при условии, что убытки не превышают установленной величины франшиз с.